Kuidas Eesti noored esimese kodu ostmiseks raha koguvad?
Kodu ostmine on iga noore jaoks oluline samm, mis nõuab põhjalikku taustatööd ja ettevalmistust. Kuna kinnisvara hinnad on järjest kasvanud, siis on suurenenud ka kodulaenude summad ja laenuks vaja mineva sissemakse osakaal. Kuidas koguvad noored esimese kodu ostmiseks vajaliku summa?
Kinnisvara hindade tõusuga on kasvanud ka eluasemelaenude summad. Näiteks 2020. aastal võeti Swedbankist kodulaenu keskmiselt 91 000 eurot ning keskmine laenuks vajalik omafinantseering oli 34 000 eurot. Eelmisel aastal oli aga keskmine laenusumma juba 133 000 eurot ning omafinantseeringuks koguti 43 000 eurot.
„Eelmisel aastal oli noorte ehk kuni 30-aastaste laenuvõtjate osakaal kõikidest meie kodulaenudest 24%, sealjuures kasvasid ka noorte keskmised laenusummad. 22–25-aastaste seas kasvas keskmine laenusumma 16% ning jõudis 107 000 euroni. 26–30-aastaste hulgas oli kasv 8% ja keskmine laenusumma ulatus 133 000 euroni,“ rääkis Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma.
Omafinantseering tuleb mitmest allikast
Kuigi KredExi käenduse abil saab omafinantseering olla vaid 10% ostetava kodu hinnast, tähendavad kõrged kinnisvarahinnad siiski märkimisväärse summa kogumist. Swedbanki statistiliste andmete järgi oli eelmisel aastal KredExi käendusega kodulaenudel keskmine sissemakse 17 000 eurot.
„Noored on oma kodu ostmisest väga huvitatud ning omafinantseeringu kogumine on finantsdistsipliini üks esimesi suuremaid proovikive,“ rääkis Pärgma. Swedbanki hiljuti läbi viidud uuringust selgus, et 63% noortest kogub omafinantseeringut hoiuste toel, 29% eelistab koguda investeerides, 26% toetub pere rahalisele abile ning 19% kogub omafinantseeringut mingil muul viisil. Seejuures kasutavad just nooremad laenuvõtjad sagedamini pere abi, samas kui vanemad noored kombineerivad kogumisviise.
Eelmisel aastal käendas KredEx ligi 1500 koduostu
Esimese kodu soetamise juures tuleb noortele appi KredExi käendus, mida saavad kasutada näiteks noored pered, energiatõhusa vara soetajad ning kuni 35-aastased spetsialistid. 2024. aastal sõlmiti noore spetsialisti sihtgrupis 1460 käenduslepingut ning keskmine käendatav laenusumma oli 124 106 eurot.
„Noore spetsialisti sihtgrupi osakaal on aastaid olnud suurem kui teistel. Tavaliselt on neil ka parem maksevõime, mis teeb omafinantseeringu kogumise lihtsamaks,“ selgitas EIS-i eluaseme ja energiatõhususe osakonna kliendihaldur Kristo Hütt. „Teised sihtgrupid vajavad sageli perekonna abi või kasutavad vara, mis on näiteks päritud.“
Tuleb arvestada, et KredExi käendus ei ole toetus, vaid riigi garantii, mille maksimaalne suurus on 24% tagatise väärtusest, ent mitte rohkem kui 20 000 eurot. Käenduse eest tuleb maksta ühekordne tasu – 3% käendatavast summast.
Pärgma sõnul võiks iga noor KredExi käendust kasutada, kuid tuleks meeles pidada, et laen oleks pikaajaliselt jõukohane. „Kodulaenu saamiseks on lisaks omafinantseeringule vaja stabiilset sissetulekut, head krediidiajalugu ja sobivat tagatist,“ meenutas ta. Ta lisas, et omafinantseeringu nõue on loodud nii laenuvõtja kui ka -andja kaitsmiseks: see näitab, et laenaja finantsdistsipliin on piisav, et laenuga kaasnevate rahaliste kohustusega muretult toime tulla.