Tarmo Ulla

Будущее уже наступило: деньги стали нишевым продуктом

28 лет назад, осенью 1993 года, в Эстонии заработал первый банкомат. Он располагался в то время в головном офисе Hansapank, и сотрудники банка могли снимать зарплату. Вскоре после этого были установлены первые банкоматы и для клиентов. В последующие годы коммерческие банки начали наперегонки создавать «самые крупные и самые доступные по сравнению с конкурентами» сети банкоматов. Хотя появление банкоматов было неразрывно связано с банковскими карточками, для людей было естественным сначала снимать все свои деньги в банкомате в день выплаты зарплаты, чтобы их можно было хранить в безопасном месте дома. Были и самые храбрые, которые каждый день таскали с собой все деньги – никогда не знаешь, где они могут понадобиться. Сегодня роль банкоматов меняется, поскольку использование наличных денег изменилось и значительно сократилось. Наличные деньги по-прежнему являются частью нашей повседневной жизни, но вместо «кейса с деньгами» теперь у людей с собой «карманные или кофейные деньги», которые в будущем также, вероятно, станут цифровыми.

Вместо банкоматов люди теперь ходят в посылочные автоматы

Согласно последнему исследованию финансового поведения жителей Эстонии, проведённому Eesti Pank в 2017 году, только десятая часть людей платили за повседневные покупки наличными, в 2000 году так поступали ещё 68% жителей. Свежий опрос был проведён этим летом, и таких людей, конечно же, стало ещё меньше.

Опрос EMOR, опубликованный в июле, показал, что посылочный автомат, несомненно, является наиболее предпочтительным методом получения посылок, которым в первые шесть месяцев этого года пользовались 86% населения.

Хотя середину 1990-х и начало этого десятилетия можно считать золотым веком банкоматов, сегодня растёт спрос уже на посылочные автоматы. На смену наличным платежам пришли цифровые решения. В прошлом году домашние хозяйства Эстонии совершили 6,2 миллиарда платежей по карточкам, то есть в среднем 16,9 миллиона в день (за последние четыре года этот показатель вырос на 25%). Согласно опросу, проведённому этой весной в странах Балтии, у большинства респондентов (53% в Эстонии, 48% в Латвии и 38% в Литве) в прошлом месяце было использовано менее 100 евро наличными. В среднем 25% респондентов использовали наличными от 100 до 300 евро.

Такая статистика указывает на значительные изменения в повседневных привычках людей. Вместо монет и бумажных денег в кошельках людей можно найти разные платёжные карточки, а безопасные платежи гарантированы приложениями, используемыми в смартфонах. Конечно, это не означает, что наличные деньги исчезнут полностью. Наличные по-прежнему будут удобным способом оплаты небольших покупок; они также играют важную роль в местах, где другие платёжные решения ещё не доступны. Так что банкоматы никуда не денутся. Сейчас в Эстонии в среднем 66,87 банкомата на 100 000 жителей, и среди европейских стран этот показатель находится в середине рейтинга, опережая Латвию, Литву, Финляндию и Швецию.

Прежние крупные покупки за наличные перебираются на цифровые каналы

Важно отметить постепенное исчезновение крупных денежных выплат, которые долгое время были одним из основных механизмов теневой экономики. Если мы даём ребёнку карманные деньги наличными или платим за чашку кофе несколькими монетами, это свободный выбор, обусловленный комфортом каждого человека. Однако если мы хотим заплатить наличными за новый автомобиль, что тоже не запрещено, большие суммы наличных в различных учреждениях могут вызывать сомнение в происхождение денег (конечно, оплата наличными деньгами не является незаконной, но хорошо известно, что так проще всего отмывать деньги).

Помимо прочего, необходимо учитывать аспекты безопасности. Источником инфекции может быть монета или банкнота, переходящая из руки в руку в течение дня. Однако крупные суммы денег могут стать целью грабителей. Согласно опросу, проведённому в странах Балтии, большинство людей считают, что хранение больших сумм наличных денег небезопасно, поэтому они не используются для оплаты (так ответили 80% респондентов в Эстонии и Литве и 73% респондентов в Латвии).

Использование наличных денег в нашей повседневной жизни последние 10 лет постепенно сокращалось. Теперь же эта тенденция углубилась в связи с пандемией COVID-19. Например, владелец крупнейшей в Великобритании сети банкоматов сообщил о падении снятия наличных в прошлом году на 40% (по сравнению с 2019 годом). В настоящее время в Европе наблюдается бум бесконтактных платежей: например, по данным Банка Эстонии, в июне этого года почти половина всех платежей карточками в Эстонии была произведена бесконтактным способом, а за рубежом бесконтактные платежи осуществлялись ещё чаще. Сегодня очевидно, что привычка совершать покупки в интернете (с помощью карточки или мобильного телефона), а также бесконтактные платежи не исчезнет и в постпандемическом мире, что ещё больше снизит потребность людей в наличных деньгах.

Таким образом, хотя большинство населения по-прежнему использует небольшие суммы наличных денег, они явно превратилась из повседневного платёжного средства в нишевый инструмент, используемый в определённых ситуациях, таких как выдача ребёнку карманных денег или совершение небольших покупок на летних мероприятиях. Безналичное общество – не какое-то далёкое будущее. Удобные и широко распространённые цифровые платёжные средства уже сделали это реальностью. В ближайшем будущем мы, вероятно, будем давать детям карманные деньги, например, поднеся свой смартфон к смартфону или умным часам ребёнка.