Kas tead, kui suureks kerkivad Su kuumaksed, kui euribor peaks tõusma viie protsendini?
Euriborist on kuulnud igaüks, kellel on kodulaen või autoliising. Euribor on üleeuroopaline pankadevaheline baasintressimäär. Seda haldab Euroopa Rahaturgude Instituut, mis määrab ja avaldab euribori suuruse.
Euriboriga on seotud enamus Eesti väljastatud kodulaenudest ja autoliisingutest ning kõige rohkem on laenusid, mis on seotud 6 kuu euriboriga. See tähendab, et 6 kuu möödudes arvutatakse intressimäär uuesti, võttes arvesse sel momendil kehtivat euribori määra. Seega, kui Sinu kodulaen või autoliising on seotud 6 kuu euriboriga, muutub kuumakse iga 6 kuu järel.
Millest koosneb intressimäär?
Intressimäär koosneb lisaks euriborile ka panga marginaalist. Näiteks kui euribor on 2% ja marginaal 1,85%, siis on kodulaenu intressimääraks 3,85%. Kui euribor muutub iga 6 kuu järel kindlal ajal, siis marginaal automaatselt ei muutu. Marginaal lepitakse kokku enne lepingu allkirjastamist ja see on igale kliendile personaalne, võttes arvesse tema sissetulekut, senist kohustuste tasumise korrektust ning tagatisvara seisukorda.
Euribori muutusest tulenevalt tuleks iga 6 kuu järel valmis olla selleks, et laenumakse muutub. Kui euribor tõuseb, siis suureneb ja muidugi ka vastupidi, kui euribor väheneb, siis väheneb ka laenu kuumakse.
Üks nüanss. Kui euribor muutub negatiivseks, siis loetakse see võrdseks nulliga. Praegu tuleb aga valmis olla korralikult tõusvale euriborile.
Euribor numbrites
24. oktoobril 2022 oli 6 kuu euribor 2,132%. Eelmisel aastal samal ajal oli euribor negatiivne, kuid näiteks 2008. aastal oli keskmine 6 kuu euribor 4,71%.
Kuidas euribori muutus kodulaenu kuumakset mõjutab?
- Laenusumma 75 000 eurot
- Laenu tähtaeg 25 aastat
- Intressimäär 6 kuu euribor + panga marginaal 1,85% aastas
- Laenu väljastamise hetkel on 6 kuu euribor 2,132% ehk laenu intressimäär kokku on 3,982%
- Kuumakse esialgse annuiteetgraafiku järgi on ~395 eurot
Näitest selgub, et kui euribor tõuseb 3%-ni, siis kasvab laenu kuumakse juba ligi 40 eurot. Mida kõrgemaks euribor tõuseb, seda suurema tüki võtab kodulaen pere eelarvest. Alternatiivseteks võimalusteks pakub Swedbank fikseeritud annuiteetmaksegraafikut, millest saab lugeda lähemalt artiklist “Kas kodulaenu intress fikseerida või mitte”, kuid kõige ettenägelikum on euribori tõusuga arvestada juba laenu võtmisel.
On hea, kui ka laenu makstes tekib harjumus regulaarselt ka raha kõrvale panna. Nii saab olla valmis võimalikeks laenumaksete muudatusteks tulevikus.
Kuidas euribori muutus autoliisingu kuumakset mõjutab?
Autoliisingu näites on intressimäära loogika täpselt sama ehk siis euribori suurus sama, kuid periood lühem ja liisingusumma mõnevõrra väiksem.
- Autoliisingu summa 20 000 eurot
- Autoliisingu tähtaeg 5 aastat
- Intressimäär 6 kuu euribor + panga marginaal 2,5% aastas
- Liisingu väljastamise hetkel on 6 kuu euribor 2,132% ehk laenu intressimäär kokku on 4,632%
- Kuumakse esialgse annuiteetgraafiku järgi on ~374 eurot
Arvuta, kui palju muutub Sinu laenu või liisingu kuumakse
Kui oled võtnud kodulaenu või autoliisingut, saad Swedbanki kalkulaatori abil vaadata, kuidas võimalik euribori muutus Sinu kuumakseid mõjutab. Kui aga alles plaanid uue laenu või liisingu võtmist, siis ole valmis et euribori tõus võib kergitada ka Sinu kuumakset.
