Kas mitu kindlustust tähendab ka rohkem hüvitist?
Kindlustuspakkujad puutuvad oma töös aeg-ajalt kokku juhtumitega, kus inimestel on mitu kattuvat kindlustust. Kuigi mitmekordne kindlustus võib tekkida täiesti juhuslikult, ei tähenda see ekspertide sõnul siiski, et õnnetuse korral ootaks kindlustatut topelthüvitis.
Mitmekordne kindlustus ehk topeltkindlustus tekib olukorras, kus üht kindlustusriski katab samaaegselt mitu kindlustuslepingut ning nende kogusumma ületab kahju tegeliku suuruse. Swedbanki riskikindlustuse allosakonna juht Eivo Kisand nentis, et praktikas tekib selline olukord sageli teadmatusest. Näiteks juhul, kui inimene ostab enne reisi kindlustuse, unustades, et tema krediitkaardiga see juba kaasneb.
„Esineb ka olukordi, kus peresiseselt pole kindlustuste teemal arutelu toimunud ning üks pereliige sõlmib teisega arutamata kodukindlustuse või kaskokindlustuse, olgugi et tegelikult on nii kodul kui ka sõidukil juba kehtiv leping olemas. Samuti võib topeltkindlustus tekkida ostu-müügitehingute käigus. Näiteks kui uus omanik võtab kaskokindlustuse värskelt ostetud autole, mille varasem poliis veel kehtib,“ tõi Kisand välja.
Mitmekordne kindlustus võib tekkida ka olukorras, kus isikutel on erinev kindlustushuvi ja nad soovivad veenduda, et eseme kindlustus allub nende kontrollile. Näiteks situatsioon, kus üürnik ja üürileandja kindlustavad sama vara või on elamu ühisomandis ning iga omanik tahab veenduda, et kindlustus on just talle sobivatel tingimuste olemas ja kehtiv.
Topeltkindlustus ei võrdu mitmekordse maksega
Kui ühele ja samale varale on sõlmitud mitu kindlustust, on oluline teada, et kahjusummat ei saa lasta erinevate kindlustusandjate poolt topelt hüvitada. „See tähendab, et iga kindlustusandja maksab küll summa välja oma lepingu alusel, ent kokku hüvitatakse tegelik kahju ja mitte rohkem. Seega ei kaasne topeltkindlustusega tavaolukorras suurem hüvitis,“ selgitas Kisand.
Mitmekordne kindlustus võib eksperdi sõnul ilmsiks tulla erinevatel viisidel. Esiteks, kahjukäsitluse käigus, kui kindlustusandjad infot kontrollivad. Või teiseks, klient märkab ise mitme sõlmitud poliisi olemasolu. „Sellisel juhul lasub kohustus kliendil, kes peab oma kindlustusandjale topeltkindlustusest märku andma,“ ütles Eivo Kisand.
Millal on mitu kindlustust lubatud?
Kui kasko-, reisi- või kodukindlustuse puhul ei saa inimene hüvitist rohkem, kui tekkinud tegelik kahju, siis elukindlustuse ja õnnetusjuhtumite puhul on olukord teistsugune, sest inimese elu ja tervist on keeruline hinnastada.
„Näiteks, kui klient on oma elu kindlustanud viie kindlustusandja juures, on igaühel neist õnnetuse korral kohustus teha väljamakse vastavalt lepingule. Sõltumata sellest, kui suur oli tegelik kahju,“ nentis Kisand.
Kisand lisas, et mitme kindlustuslepingu olemasolu on täiesti põhjendatud ka siis, kui üks poliis ei kata kogu tegelikku kindlustusvajadust või kui inimene soovib lisaks olemasoleva kindlustussumma suurendamisele võtta ka täiendava kaitse. Näitena saab tuua reisi tühistamise kindlustuse, mida esialgne reisikindlustaja ei paku.
„Kui inimesel on krediitkaart, millega kaasneb reisikindlustus, võib see näiteks katta pagasikahjusid kuni 1000 ja reisitõrkeid kuni 2000 euro ulatuses. Kui aga reisija võtab kaasa sellest väärtuslikuma spordivarustuse ja lennupiletid on samuti oluliselt kallimad, ei pruugi esialgsest reisikindlustusest piisata. Sellisel juhul on mõistlik sõlmida täiendav poliis. Seega tasub alati reisi planeerides üle kontrollida, millised on olemasoleva lepingu kindlustussummad ja veenduda, et need on piisavad ning vajadusel sõlmida lisa,“ resümeeris Eivo Kisand.
Loe ka teisi kindlustusteemalisi artikleid meie blogist!
Kindlustust pakub Swedbank P&C Insurance AS. Tutvu tingimustega aadressil www.swedbank.ee ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
