Miks ei saa kõik inimesed pangast laenu?

Inimese elus tuleb ette olukordi, kui tuleb aktiivselt tegeleda elutingimuste ümberkorraldamisega või tekib soov parandada elujärge. Pere suurenemisel vajatakse suuremat kodu, paranduskulud autole on muutunud juba sagedaseks või kodu remont näib edasilükkamatu. Kui sääste napib või vajaliku summa kogumisega läheb liiga kaua aega, siis tundub loogiline pangast laenu küsida. See näib juba nii loomulik, et keegi ei oska arvestada sellega, et pank ei pruugi laenu anda. Tavajuhul toob negatiivne vastus kaasa viha ja pettumuse ning küsimuse, et kuidas on võimalik, et pank ei anna laenu.

Kust tuleb eitav vastus ja kas ei ütlemine võib olla hea?

Kui pangalt tuleb laenutaotlusele eitav vastus, siis on väga raske näha seda positiivsena. Tavaliselt toob see kaasa pahameele, kuid väga harva suudetakse mõista, et tegelikult on pank teinud otsuse just kliendi heaolu silmas pidades. Iga laenuprojekt on panga jaoks ainulaadne. Kui pangale esitatakse laenusoov, teeb pank läbimõeldud ja kaalutletud otsuse, kas ja mis tingimustel väljastada kliendile laen. Laenuspetsialistid võtavad arvesse kõiki laenusooviga seotud aspekte, näiteks kliendi regulaarne ja jätkusuutlik sissetulek, olemasolevad finantskohustused ja nende varasem täitmine, säästmise võimekus, tagatisvara sobivus jms. Pangale on oluline olla veendunud, et klient on suuteline laenu tagastama laenuperioodi lõpuni ja ka siis, kui tema majanduslikus olukorras toimuvad ootamatud muudatused (nt sissetulekute vähenemine, igapäevakulutuste suurenemine).

Eitava vastuse saamise põhjused võivad olla erinevad ja laenuspetsialist selgitab alati, miks öeldakse ei. Üks levinumaid põhjuseid on see, et kliendil on kehtiv võlgnevus või tuvastatakse, et tal on korduvalt olnud probleeme oma finantskohustustega. Seetõttu on mõistlik võtta laen võimalikult lühikesele perioodile, kuid samas jälgida, et laen ei muudaks Sinu eelarvet pingeliseks. Täiendava kohustuse võtmine võib sel juhul tekitada olukorra, kus võetud laenukohustused muutuvad üle jõu käivaks. Oluline on negatiivse laenutaotluse vastuse puhul mitte kohe alla anda, vaid oma olukord koos laenuspetsialistiga üle vaadata ja edasine tegevusplaan paika panna, et jõuda positiivse lahenduseni.

Kuidas ennetada eitavat vastust?

Enne, kui hakkad pankadelt laenupakkumisi küsima, peaksid enda jaoks läbi mõtlema järgnevad 5 punkti:

1. Kas minu sissetulek on laenu saamiseks piisav? Laenu saamise esmaseks eelduseks on stabiilne sissetulek. Sellest peab jaguma laenu tagasimaksmiseks ja muude püsikulude katmiseks.
2. Millised kohustused mul juba on? Vaata üle, millised kohustused Sul juba on (nt liisingu- ja laenulepingud, järelmaksud, käendused). Kui lähtuda Eesti keskmisest palgast, võiks finantskohustused võtta kuni kolmandiku sissetulekust, et jääks raha püsikuludeks ja säästmiseks, aga ka reisimiseks ning meelelahutuseks.
3. Kas laenuga ostetav vara vastab minu vajadustele? Uue kodu või auto ostmisel on oluline endale teadvustada, et Sa ei ostaks midagi ainult hetke emotsiooni ajel. Alati mõtle enne otsust läbi, kas ostetav vastab Sinu igapäevastele vajadustele ja võimalustele. Näiteks, kui ostad auto, siis mõtle ka sellele, kas üldse suudad bensiinipaaki pidevalt täis hoida.
4. Kas mul on võimalik ka ise rahaliselt panustada? Mitmete laenude puhul (nt autoliisingu või kodulaenu) on vajalik ka Sinu enda rahaline panus. Mõlemal juhul peaks omafinantseeringuks arvestama vähemalt 10–15% ja sellise summa kogumine võtab aega. Samuti peaks arvestama laenuga kaasnevate muude täiendavate kulutustega (nt lepingu- ja notaritasud, tagatisvara hindamisega seonduvad kulud, kindlustus jne).
5. Kas mul on plaan raskemate aegade üleelamiseks? Enne laenulepingu allakirjastamist peaks läbi mõtlema, kuidas tasuda laenumakset siis, kui haiguse või töö kaotamise tõttu sissetulek väheneb või kaob. Seetõttu tuleks võimalusel iga kuu palgast veidi kõrvale panna, et keerulisematel aegadel ei muutuks laenumaksed koormavaks.

Laena targalt

Laenu võttes on hea teada, et mida kiiremini laenu tagasi maksad, seda vähem tasud pangale intressi. Seetõttu on mõistlik võtta laen võimalikult lühikesele perioodile. Samuti on oluline suhtuda laenatavasse summasse kaine mõistusega ja võtta laen, mille puhul on kindel, et suudad selle ka tagasi maksta. Kui peaksid siiski raskustesse sattuma, siis on oluline, et annaksid pangale sellest võimalikult kiiresti teada. Nii on võimalik leida parim lahendus ja heal juhul üldse vältida rahaliselt keerulist olukorda. Pea alati meeles, et iga laen on kohustus ja mõistlik on selle võtmine põhjalikult koos laenuspetsialistiga läbi kaaluda.