Kas kodulaenuga saab osta ka köögi ja diivanid?

Uue kodu ostmisega kaasneb sageli põnev, aga kulukas etapp – sisustamine. Kuna aga köögimööbel, garderoobikapid ja muu mööbel võib lõpuks tähendada kümnete tuhandete eurodeni ulatuvat lisainvesteeringut, otsivad inimesi sageli viise kulusid hajutada. Üks levinud viise seda teha on valitud sisustuse hind katta kodulaenuga.

Kodulaenu peamine eesmärk on finantseerida kinnisvara ostmist, ehitamist või renoveerimist. Seda tüüpi laen on soodsam, sest tagatiseks on kinnisvara. Mööbel ja muu sisustus aga ei ole kinnisvaraga püsivalt seotud vara, mistõttu neid kodulaenuga tavaliselt otse ei finantseerita. Esimene soovitus on kasutada sisustamiseks maksimaalselt oma raha ehk hoida laenu omafinantseering nii väike kui võimalik ja mõistlik.

Samas ei tähenda see, et sisustust ei saa osta koos kinnisvaraga või et selle jaoks peaks eraldi laenu võtma. Kui tegemist on sisseehitatud mööbliga, siis see kajastub vara turuväärtuses ja seeläbi on siiski võimalik ka kodulaenu sisse arvestada.

Kui näiteks uue korteri ostmisel puudub köök, kuid arendaja pakkumises on see vara müügihinnas sees, siis sisuliselt on võimalik, et kogu vara ost rahastatakse kodulaenuga. Samamoodi juhtub ka siis, kui vannituba või kohtkindel mööbel on juba paigaldatud, seega müügihinna sees.

Uusarenduste sisustamine

Üsna tihti näeb sisustuse soetamist kodulaenuga just uusarendustes, kus ostja saab ise valida köögimööbli, kapi- või garderoobilahenduse, sest nende maksumus sisaldub arendaja esitatud hinnapakkumises. Ehk klient ostab näiteks 210 000 euro väärtuses korteri ja selles hinnas sisaldub juba 10 000 euro eest köögimööblit.

Oluline on aga mõista, et mööbel, mida uusarenduses hinnapakkumises ei ole (näiteks diivan, voodi või söögilaud), ei lähe siia alla. Need ei suurenda kinnisvara väärtust ega ole ka püsivalt soetatava varaga seotud. Kuid kõik, mida saab defineerida kohtkindla mööblina, mõjutab vara seisukorda ning turuväärtust ja müügihinda ning on seeläbi ka kodulaenuga finantseeritav.

Eriline olukord tekib aga siis, kui ostetakse uusarenduse näidiskorter, mis müüakse koos kogu sisustusega. Seal võivad olla olemas nii köögimööbel kui ka diivan, valgustid ja isegi dekoratsioonid. Kui arendaja müüb näidiskorterit koos sisustusega, siis tuleb alati vaadata ja üle küsida, milline osa sisustusest on kohtkindel ning kas see sisaldub müügihinnas. Köögimööbel ja sisseehitatud kapid mõjutavad vara turuväärtust ning kui kokku lepitud müügihind on võrdne või väiksem turuväärtusest, siis saab korterit koos sisustusega finantseerida kodulaenuga.

Praktikas võib see tähendada, et kui korteri kokkulepitud müügihind on 220 000 eurot ning ka turuväärtus on sama, siis saab pank selle vara vastu raha anda maksimaalselt 198 000 eurot (st omafinantseering koos EIS-i käendusega 10%); kui vara turuväärtus on aga 205 000 eurot, siis saab pank finantseerida 184 500 (omafinantseering 10%), seega peab laenuvõtjal olema omavahendeid rohkem. Mugavamas olukorras on kliendid, kel on võimalik kasutada lisatagatist ja selle tagatisel kodulaenu summat suurendada.

Kui kinnisvara tagatis puudub, siis tasub kriitilise pilguga hinnata, mida on vaja, kas mööbli jaoks saab võtta väikelaenu ja kas maksevõimet on piisavalt. Mõnel juhul toob arendaja müügilepingus eraldi välja, mis osa hinnast on sisustus. See teeb kliendi jaoks olukorra läbipaistvamaks ja võimaldab juba varakult planeerida, kuidas ost rahastada.

Samas on ka tavapärane, et koos korteriga soetatakse parkimiskoht või keldriboks. Need on kinnisvara osad ning neid finantseeritakse koos korteriga kodulaenuga.

Lahenduste kombineerimine

Elutoa diivani, magamistoa mööbli või muu vaba sisustuse jaoks on võimalik aga kasutada näiteks väikelaenu juhul, kui täiendavat kinnisvara tagatist ei ole. Kuigi väikelaenu intress on mõnevõrra kõrgem kui kodulaenul, pakub see paindlikkust ja võimalust sisustada kodu oma maitse järgi juba esimesest päevast peale.

Tihti ongi mõistlik võimalusi kombineerida, soovitab Pärgma. Näiteks võib katta kodulaenuga korteri ostu ja köögimööbli ning võtta väikelaen selleks, et soetada elutoa mööbel ja valguslahendused. Oluline on sisustuse maksumus varakult läbi mõelda, koondada eelarve, arvestades kõiki kohustusi ning maksevõimet.

See annab kliendile kindlustunde, et kodu kõige olulisem osa – kinnisvara ja püsivalt paigaldatud lahendused – on soodsamalt finantseeritud. Samas jääb paindlikkus luua hubane kodu vastavalt pere soovidele.

Kodu ostmisel tasub vaadata laiemat pilti. Sageli mõeldakse esmalt ainult ostuhinnale, kuid tegelikult on sama oluline arvestada remondi ja sisustusega. Kui need kulud on varakult läbi mõeldud, kulgeb uude koju kolimine oluliselt sujuvamalt ja ootamatuid üllatusi on vähem.

Loe Swedbanki kodulaenust ja vaata pakkumisi meie veebilehelt