Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний и навыков, принципов и поведения, а также мотивации и уверенности в ведении собственных финансов. Достаточно финансово грамотный человек строит финансовые планы на месяц и более длительную перспективу, выбирает для достижения своих целей наиболее подходящие решения, предотвращает возникновение платёжных трудностей и умеет отстаивать свои права.

Одних лишь знаний для совершенствования финансовой грамотности недостаточно

Если раньше считалось, что главное – приобрести основательные знания и иметь хорошие доходы, то теперь исследованиями доказано, что как минимум такую же важную роль играют личные качества человека.

Почти в ста странах по всему миру идёт работа по повышению финансовой грамотности. Для этого созданы государственные стратегии финансового образования. Для реализации соответствующих планов приглашаются представители публичного и частного секторов. Исследования показывают, что, к сожалению, улучшение финансового поведения – сложная задача. Одних лишь знаний недостаточно для того, чтобы принимать разумные решения для обеспечения своего долгосрочного финансового благосостояния. Из недавно опубликованного исследования[1] выяснилось, что в Эстонии субъективная финансовая грамотность или уверенность в достаточности своих знаний для разумной организации своих финансов имеет большее значение, чем объективное состояние дел. Важен, безусловно, и размер доходов.

Как обстоят дела с финансовой грамотностью в Эстонии?

С финансовой грамотностью в Эстонии всё не очень просто. С одной стороны, в международных сравнительных исследованиях как учащиеся, так и взрослые люди по своим финансовым знаниям выглядят достойно. Если же смотреть на фактическое поведение в части накопления и инвестирования, то возможности для совершенствования остаются ещё большие. Так аналитики Банка Эстонии Яаника Мерикюлль и Тайри Рыым пишут в обзоре финансового поведения и потребительских привычек семей в Эстонии[2]:

«Фондовыми паями и ценными бумагами владеет лишь малая доля (5,8%) семей в Эстонии. Такая небольшая доля владения ценными бумагами и облигациями противоречит экономической теории, в соответствии с которой все семьи, у которых есть накопления, должны были бы часть этих накоплений держать в ценных бумагах».

Почему мы не ведём себя в соответствии со своими знаниями?

Причин здесь может быть несколько. Во-первых, в отличие от Северных стран, маловероятно, чтобы мы получали в наследство портфель акций. Поэтому культура инвестирования не успела развиться до такого же уровня.

Во-вторых, мы ещё помним грустный опыт своих отцов и дедов, как бережно накопленные суммы в одночасье превращалось в никому не нужные бумажки. От кризисов никто из нас не защищён, но рискованно и вообще не откладывать деньги на будущее. Как написал один из участников курсов по финансовой грамотности: «Самый большой риск – вообще никак не рисковать».

В-третьих, низкие процентные ставки по вкладам не способствуют накоплению. Но важно понимать, что для того, чтобы пускать деньги в рост, надо для начала их накопить. Как правило, лишних денег у нас не бывает, поэтому лучше сразу после получения зарплаты отложить посильную сумму на другой счёт или на вклад. В противном случае к концу месяца деньги незаметно разойдутся, и откладывать будет нечего. Определить посильную сумму, которую Вы можете отложить, поможет составление семейного бюджета. Когда достаточный стартовый капитал будут накоплен, можно будет приступать к вложению денег в более доходные финансовые инструменты.

Начните с организации семейного совета по финансовым вопросам!

Минус разумной организации финансов состоит в том, что деятельность эта незаметна, сравнивать её, как правило, не с чем. Люди видят, на каком автомобиле ездит сосед и каким новым смартфоном пользуется коллега. Но то, сколько они инвестировали в обеспечение своего будущего, не задавая вопросов, определить невозможно. При этом разговоры о деньгах – деликатная тема. Результаты исследования PISA свидетельствуют о том, что в семье частое обсуждение финансовых вопросов – эффективный способ повысить финансовую грамотность.

И сейчас, когда проходит Месяц финансовой грамотности, можно у себя дома собрать финансовый совет. На совете можно поговорить, каково наше финансовое состояние и какие мечты есть у каждого из членов семьи. Так мы сможем получить более чёткую картину своих возможностей и желаний, а также договориться, ради чего стоит копить деньги. Когда планы будут составлены, можно будет наметить программу действий. В поиске подходящих решений может помочь, например, группа финансовой грамотности в Facebook #Kogumispäevik, различные книги (например, «Rikkaks saamise õpik» Яака Роосааре), блоги (например, блог Кристи Саар) и потребительский портал Финансовой инспекции minuraha.ee. Успехов Вам в освоении финансовой грамотности!

[1] Riitsalu, L. & Murakas, R. (2019). Subjective Financial Knowledge, Prudent Behaviour and Income – the Predictors of Financial Well-being in Estonia. International Journal of Bank Marketing. https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2018-0071

[2] Meriküll, J. & Rõõm, T. (2014). Eesti leibkondade varad, kohustused ja jõukus: leibkondade finantskäitumise ja tarbimisharjumuste uuringu tulemused. Eesti Panga Teemapaberid, 1/2016. https://www.eestipank.ee/sites/eestipank.ee/files/publication/o_1_2016_kokku.pdf