Где хранить сэкономленные деньги, до момента, когда они понадобятся?

Почти у четверти семей в Эстонии нет сбережений или они меньше, чем расходы за один месяц. Для того чтобы обеспечить семье чувство защищённости и защитить себя от неожиданностей, многие участники группы Kogumispäevik поставили перед собой цель, которая состоит в накоплении для создания денежного резерва.

Опросы показывают, что накопления в большинстве случаев хранятся на расчётном счёте или в виде наличных. Каковы же другие возможности и как выбрать себе наиболее подходящую?

Начните с определения цели

Для выбора наиболее подходящего решения надо, прежде всего, уяснить для себя цели накопления. Копить деньги можно для создания семейного финансового резерва, для покупки автомобиля через пять лет или, скажем, для того, чтобы хорошо жить после выхода на пенсию. После постановки цели попробуйте найти ответ также на следующие вопросы:

1. Желаете ли Вы надёжности или же готовы рисковать?

Поскольку зарабатывание прибыли всегда связано с рисками, надо для себя решить, каков уровень риска, который Вы готовы на себя взять. Желание больше заработать предполагает готовность нести более высокие риски.

2. Нужны ли деньги сейчас или позднее?

Спросите себя, желаете Вы увеличить общую сумму или же получать ежемесячный дополнительный доход? Или просто хотите защитить себя от неожиданностей? Планируете ли Вы крупные траты, например, покупку квартиры или дома? Или хотите накопить себе денег на жизнь после выхода на пенсию?

3. В каком объёме Вы желаете инвестировать?

Может быть, Вы неожиданно получили в своё распоряжение такую сумму, которую следует разумно вложить? Или же Вы желаете начать с ежемесячных накоплений? Ответ на эти вопросы поможет Вам сделать выбор среди различных возможностей.

4. В какой мере Вы хотите сами принимать решения?

Вопрос о том, в какой мере Вы хотите при размещении денег принимать самостоятельные решения, очень важен. Есть ли у Вас для этого соответствующие знания и опыт, или Вы нуждаетесь в помощи?

Возможности для кратковременного накопления и сбережения

Если Вы хотите копить деньги, но не готовы брать на себя риски, то самый распространённый и простой вариант – банковский вклад. Деньги на вкладе хоть и не приносят больших процентов, но эти проценты выше, чем при хранении просто на расчётном счёте. Ещё одно преимущество вклада состоит в том, что хранящиеся на нём деньги не так просто израсходовать под действием сиюминутных эмоций, поскольку вклад не связан с Вашей банковской карточкой.

В основном вклады делятся на два вида: срочные и накопительные. При срочном вкладе определённая сумма передаётся в банк на определённое время и под определённый процент. Чаще всего бывает так, что при завершении договора сумма вклада сохраняется, но Вы теряете накопившиеся проценты.

Накопительный же вклад подходит в том случае, если у Вас нет большой суммы для единовременного вложения, но Вы хотите ежемесячно откладывать деньги. Накопительный вклад можно пополнять на протяжении всего срока хранения денег. Проще всего это делать, оформив постоянное платёжное поручение, но можно и просто переводить на него деньги.

Следует знать, что банковские вклады имеют 100-процентную гарантию. Это означает, что в случае банкротства банка или аннулирования его разрешения на деятельность государство гарантирует 100-процентную выплату компенсации, но в размере не более 100 000 евро на одного вкладчика в одном банке. Следует также знать, что с начала этого года доход, заработанный на банковском вкладе, облагается подоходным налогом. Банк удерживает подоходный налог, и он перечисляется Налогово-таможенному департаменту. Удержанные суммы автоматически отражаются в декларации клиента о доходах.

Более высокий доход предполагает готовность к большему риску

Наряду с банками услуги по вкладам предлагают различные кредитно-сберегательные общества. Как и следует из названия, их основная деятельность состоит в том, чтобы предлагать своим членам возможности по сбережению денег и получению кредитов. Если ставки в коммерческих банках находятся в пределах 0,01-1,8%, то кредитно-сберегательные общества предлагают своим членам ставки по вкладам от 3 до 6%. Поскольку более высокий доход предполагает и готовность к большему риску, то следует иметь в виду, что вклады в кредитно-сберегательное общество не защищены законом. Это означает, что государство не гарантирует в случае неплатёжеспособности кредитно-сберегательного общества сохранность накоплений, в отличие от кредитных учреждений, действующих на территории Эстонии в соответствии с разрешением на деятельность, где сохранность накоплений гарантируется в сумме 100 000 евро на одного вкладчика.

Кроме того, необходимо внимательно изучить условия вкладов, поскольку, например, при досрочном прекращении договора о вкладе в большинстве кредитно-сберегательных обществ деньги не могут быть получены сразу. После подачи заявления на возврат денег может понадобиться до 30 дней. В условиях некоторых кредитно-сберегательных обществ записано, что общество может вообще не дать согласия на завершение вклада и выдачу денег до истечения срока.

Для долгосрочного сбережения изучите разные способы инвестирования

Если Вы намерены пустить деньги в рост, не планируете в ближайшие годы воспользоваться этими суммами и готовы взять на себя более высокие риски, то Вам стоит изучить другие возможности инвестирования.

Для успешного инвестирования рекомендуется учитывать следующие принципы:

• При инвестировании наряду с ростом ценности вклада или накопленных денег учитывайте также налоги, расходы по сделке и инфляцию.
• Рассредоточивайте риски, используя различные способы сбережения и инвестирования.
• Принимайте решения в соответствии со своим уровнем толерантности к риску.
• Придерживайтесь намеченного плана и целей, избегая принятия эмоциональных решений.
• Если Вам не хватает опыта, и Вы желаете большей надёжности, то прежде чем приступать к инвестированию, обратитесь к инвестиционному консультанту, который поможет определить Ваш уровень готовности к риску и предложит различные возможности по сбережению и инвестированию.

Для того чтобы приступить к сбережению и приобрести больше знаний в финансовой сфере, присоединяйтесь и Вы к группе Kogumispäevik!