Как оценить стоимость малого кредита?
Просматривая рекламные предложения по кредитам, чаще всего первыми в глаза бросаются процентные ставки. Кажется, что всё просто — чем ниже процент, тем меньше нужно переплачивать, верно? Однако разумный заемщик обращает внимание на мелкий шрифт — ставку затратности кредита, которая показывает реальную общую стоимость займа.
При принятии решения о кредите очень важно понимать, из чего складывается его фактическая стоимость. На первый взгляд похожие предложения могут существенно различаться по сути и привести к неожиданным дополнительным расходам. Особенно важно обращать внимание на то, как рассчитываются проценты и какова ставка затратности кредита.
Проценты рассчитываются с полной суммы кредита или с остатка задолженности?
Одно из самых существенных различий в общей стоимости кредита связано с тем, с какой суммы рассчитываются проценты — со всей суммы кредита или только с оставшейся части. Рассмотрим оба варианта.
- Если проценты начисляются с полной суммы кредита, они рассчитываются на первоначальную сумму на протяжении всего срока кредита, даже если часть долга уже погашена. В итоге такой кредит может обойтись значительно дороже.
- Если проценты начисляются с остатка задолженности, они рассчитываются только на ту сумму, которая ещё не погашена. Чем больше долга уже выплачено, тем ниже процентные расходы. Такой способ, как правило, выгоднее для заемщика.
Вот пример того, как при одинаковом сроке кредита в 2500 евро его общая стоимость отличается в зависимости от того, рассчитываются ли проценты с полной суммы или с остатка задолженности. Расчёт основан на предположении, что вся сумма займа используется сразу.
Зачастую вместо малого кредита рассматривается рассрочка. В этом случае особенно важно внимательно относиться к предложениям с «процентной ставкой 0%», поскольку после короткого льготного периода может начать применяться высокая фиксированная ставка именно с первоначальной суммы кредита. Поэтому при рассрочке, так же как и при кредите, следует проверять полную стоимость кредита.
Дополнительные комиссии и скрытые расходы
Проценты — не единственная стоимость, связанная с кредитом. К кредиту могут добавляться платы за договор и ежемесячные комиссии за обслуживание, которые могут составлять значительную часть общей стоимости кредита и сделать кредит дорогим даже при низкой процентной ставке. Например, в Swedbank плата за договор составляет 1,5% от суммы кредита, однако на рынке встречаются комиссии в размере 5–10% от суммы кредита.
Хотя не все кредиторы их применяют, к кредиту могут добавляться ежемесячные комиссии за обслуживание или плата за досрочное погашение. Малый кредит Swedbank прозрачен и не содержит скрытых платежей.
Ставка затратности кредита (APR) отражает общий расход по кредиту
Процентная ставка не всегда дает полное представление о фактической стоимости кредита. Наилучшее понимание обеспечивает ставка затратности кредита (APR). Она показывает общую стоимость кредита в год в процентах и включает все связанные с кредитом платежи. Чем выше APR, тем дороже кредит.
APR — лучший инструмент для сравнения кредитных предложений, поскольку все кредиторы обязаны его указывать.
Поэтому, сравнивая кредитные предложения, важно смотреть дальше привлекательной рекламной процентной ставки. Важно знать, начисляются ли проценты с остатка задолженности или с полной суммы кредита, и всегда сравнивать ставку затратности кредита. Осознанный выбор помогает лучше оценить влияние кредита на бюджет и избежать неприятных сюрпризов.