Всё, что надо знать о процентных ставках по малым кредитам
Более года большинство людей откладывали крупные покупки, и теперь, когда появился свет в конце коронакризисного туннеля, они начинают осуществлять свои мечты. Хотя откладывать деньги всегда разумнее, чем брать кредиты, для некоторых покупок время накопления слишком велико, и решение принимается в пользу небольшого кредита. На рынке много поставщиков кредитных услуг, но сравнить условия кредитования довольно сложно.
Проценты по остатку кредита или от суммы кредита?
Кредиторы, работающие в Эстонии, используют два разных способа начисления процентов: проценты на сумму кредита или на остаток по кредиту. Чтобы понять разницу, Вы можете сравнить два следующих кредитных предложения:
Предложение А
– ставка 8,9% от суммы кредита
– плата за договор 0 евро
Предложение B
– фиксированная ставка 15,9% от остатка по кредиту,
– плата за договор 0 евро
Что выгоднее? Потребитель, вероятно, обратит внимание, прежде всего на процентную ставку, которая составляет 8,9% для первого предложения и 15,9% для второго. Судя по числовым значениям, первое предложение кажется значительно более выгодным. Однако если мы посмотрим на ставку затратности кредита (CRC), она составляет 17,54% для первого предложения и 17,34% для второго. Это означает, что ставки практически одинаковы по обоим предложениям.
Кредитные предложения от Swedbank всегда привязаны к процентам на остаток кредита, потому что при ежемесячных выплатах кредит уменьшается, и тогда проценты по остатку выплачиваются корректно.
Может ли процент быть слишком низким?
Чтобы привлечь клиентов, кредиторы часто стараются показывать процентные ставки на минимально возможном уровне, но в то же время они по-прежнему хотят зарабатывать деньги. Путаница возникает, например, со сроками начисления процентов. В то время как Swedbank всегда рассчитывает годовые проценты по кредитам, на рынке есть участники, которые рассчитывают ежемесячные проценты. Например, процентная ставка 3,32% может быть рекламным трюком, если окажется, что это – ежемесячная процентная ставка, а годовая процентная ставка в этом случае составляет 39,90%.
Некоторые предложения по рассрочке предлагают нулевой процент в течение первых нескольких месяцев. Стоит обратить внимание на процентную ставку после окончания льготного периода, часто автоматически применяемая позже процентная ставка очень высока.
Скрытые дополнительные комиссии?
За значительно более низкими процентными ставками, чем у других поставщиков, очень часто стоят разные комиссии. Если Swedbank взимает только проценты по кредиту, то некоторые участники рынка используют различные другие виды комиссий: плата за договор (которая может быть небольшим процентом, но рассчитывается, например, от общей суммы кредита) или ежемесячная плата за управление счётом.
Кроме того, за досрочное погашение кредита взимаются доплаты. Досрочное погашение кредита – почти всегда хорошая идея, особенно для небольших кредитов, но высокая комиссия может свести на нет эту разумную идею. Swedbank не взимает комиссию за досрочное погашение кредита.
Каким может быть решение?
Конечно, беря кредит, стоит внимательно прочитать договор, включая текст, написанный мелким шрифтом, но даже в этом случае понимание фактической стоимости может потребовать сложных дополнительных расчетов. Лучший вариант – сравнивать ставку затратности кредита, которая включает в себя все расходы: проценты, плата за договор, комиссия за администрирование и т. п.
Вместе с предложением о кредите целесообразно запросить также стандартный информационный лист по потребительскому кредиту, выдача которого до заключения договора является обязательной для всех кредиторов. В информационном листе указана сумма предлагаемого Вам кредита, годовая процентная ставка, ставка затратности потребительского кредита, пени за просрочку платежа и все другие сборы, связанные с задолженностью.
