6 küsimust, millele mõelda enne kodulaenu võtmist

1. Kas mu sissetulek on piisav?

Laenu saamise esmaseks eelduseks on stabiilne sissetulek. Sellest peab jaguma laenu tagasimaksmiseks ja muude püsikulutuste katmiseks. Lisaks hinda, kas sinu sissetulekust jagub laenukohustuse ja muude oluliste väljaminekute kõrval ka säästmise jaoks? Hea on koguda rahaline puhver juhuks, kui sissetulek peaks ajutiselt vähenema või kaduma. Võimalusel pane iga kuu palgast veidi kõrvale, et raskes olukorras oleks maandumine pehmem. Ideaalis võiks sul olla tagavaraks vähemalt kolme kuu elamise raha.

2. Millised kohustused mul juba on?

Vaata üle, millised kohustused sul juba on – liisingu- ja laenulepingud, järelmaksud, käendused ja muud lepingulised rahalised kohustused, ka elatisraha. Võttes arvesse Eesti keskmist palka, võiks finantskohustused võtta kuni kolmandiku sissetulekust, et jääks raha ka püsikuludeks ja säästmiseks, aga ka reisimiseks ja meelelahutuseks. Kui pere maksevõime on niigi pingeline, tasub suure laenukohustuse võtmist edasi lükata ja proovida enne olemasolevaid kohustusi vähendada.

3. Kas laenuga ostetav kodu vastab minu vajadustele?

Koduost tekitab alati emotsioone, kuid ära osta uut kodu ainult ilusa tapeedi või huvitava disainiga köögimööbli pärast. Mõtle hoolega läbi, kas kinnisvara suurus, planeering ja asukoht vastavad sinu tegelikele vajadustele ja turuhinnale. Tutvu kindlasti ostetava kinnisvara varasemate ülalpidamiskuludega nii talve- kui suveperioodil, et teaksid väljaminekuga arvestada.

4. Kuidas leida omafinantseering?

Kodu ostmine laenuga eeldab enamasti omafinantseeringut või lisatagatist. Seega mõtle enne laenu taotlemist ka sellele, millised on sinu võimalused omapanust katta. Omafinantseeringuks peaks arvestama vähemalt 10% kodu maksumusest ning sellise summa kogumine võtab aega. Väga hea, kui sul on varasemast juba üht-teist säästetud või saavad lähedased omafinantseeringu katmisel aidata. Samuti tasub uurida KredExi käenduse võimalusi, mille abil saavad omafinantseeringu osa vähendada noored pered ja spetsialistid, energiatõhusa eluaseme ostjad ning kaitseväe või kaitseliidu veteranid.

5. Mida silmas pidada ühiselt laenu võttes?

Koos elukaaslasega ühiselt laenu võttes pead arvestama, et laen on võrdselt mõlema laenusaaja oma ehk jagatud on nii vastutus kui ka kohustus. Panga silmis on mõlemad laenusaajad võrdselt vastutavad laenu tagasimaksmise eest ja seejuures ei ole tähtis, kelle arvelt läheb maha igakuine laenu tagasimakse. Lisaks mõelge läbi mustemad stsenaariumid – mis saab siis, kui üks partneritest kaotab töö või sissetulek ajutiselt langeb? Kuidas lahendatakse laenu tagasimaksmine ning kinnisvara jagamine lahkumineku korral? Nendele küsimustele võiks vastused leida enne laenulepingu allkirjastamist.

6. Kas kõik lepingutingimused on arusaadavad?

Eluasemelaen on pikaajaline finantskohustus ja see on suur otsus. Tihti võib olla keeruline aru saada kõikidest lepingu detailidest, näiteks millistel tingimustel on võimalik müüa laenuga soetatud kinnisvara enne laenulepingu lõpptähtaega? Mida tähendab solidaarne vastutus? Kui sa ei leia vastuseid kõikidele küsimustele, pöördu julgelt panga nõustaja või notari poole, kes kõik lepingu punktid, lahti seletab ja vajadusel annab ka nõu.