Экзамен на финансовую грамотность
Пенсионная реформа, вступившая в силу в январе, даёт инвесторам больше свободы выбора, но также со всей очевидностью возлагает ответственность за пенсию на каждого человека. За последние несколько лет инвестирование стало в Эстонии значительно более популярным занятием, чем раньше, но до уровня развитых стран ещё предстоит пройти долгий путь. Для 96 из 100 человек II пенсионная ступень остаётся единственным ликвидным финансовым активом.
Популярность инвестирования повысилась благодаря появлению местных инвестиционных сообществ, снижению комиссионных плат за транзакции или, в случае некоторых банков – отсутствию каких-либо затрат на приобретение и хранение балтийских акций, а также благодаря образовательным семинарам и статьям. Бум вокруг III пенсионной ступени, возникший в конце прошлого года, свидетельствует о желании многих людей решительно взять под свой контроль собственные финансы, умело используя налоговые льготы, предлагаемые государством.
Выбор, в широком смысле, – из трёх вариантов
Что касается II ступени, то в этом году, по сути, будет проведён крупный общенациональный экзамен на финансовую грамотность, где предлагается три основных варианта: снять деньги и выйти из системы, продолжить всё делать как сейчас или перенаправить собранные средства и новые взносы на пенсионный инвестиционный счёт и самостоятельно стать фондовым управляющим. Однако это – не обычный экзамен, результаты которого преподаватели сообщают выпускникам школы в течение нескольких дней. Выбор II ступени, сделанный сегодня каждым человеком, отразится на состоянии его финансовых активов при выходе на пенсию.
Покидая II ступень, человек должен иметь план B, в соответствии с которым он будет жить после выхода на пенсию. В стареющем обществе нашей страны полагаться только на пенсию, предлагаемую государством – излишне оптимистично. Покидающим II ступень, придётся отдать одну пятую уже собранных денег государству, что для многих является значительной суммой. Поскольку пенсионная реформа значительно улучшила возможности вывода денег как со II, так и с III ступени, перед принятием важного решения стоит уточнить все соответствующие нюансы и хитрости на сайте пенсионного центра. Особую внимательность следует проявить тем, кому до выхода на пенсию осталось менее 5 лет.
Для подавляющего большинства людей выбор недорогого индексного фонда, скорее всего, даст наилучший конечный результат во II пенсионной ступени. Шесть процентов от ежемесячной брутто-зарплаты человека инвестируются автоматически без издержек на перечисления, а регулярные платежи снижают риск сроков транзакции, связанный с колебаниями рынка. Здесь не требуется специальных знаний в области финансов, достаточно дисциплины. Имея подходящий фонд, нет необходимости тратить время на попытки обыграть рынки, и в то же время гораздо разумнее сосредоточиться на увеличении Ваших прочих доходов.
Для более опытных инвесторов
Более опытным инвесторам пенсионная реформа даст возможность самостоятельно управлять своими пенсионными деньгами. С этой целью банки создают специальные инвестиционные пенсионные счета, на которые инвестор имеет возможность направить как уже имеющиеся пенсионные накопления, так и новые взносы II ступени. Поскольку суммы на счетах II ступени у многих инвесторов пока относительно невелики, основная задача здесь состоит в создании при небольших затратах достаточно хорошо диверсифицированного портфеля. Однако в долгосрочной перспективе это, безусловно, отличный инструмент для наращивания личных пенсионных активов. Правда, для успеха здесь необходимы профессиональные знания и большой интерес к тому, что происходит на финансовых рынках.
Самые большие ошибки совершаются, когда вложения происходят в спешке. Сегодня – как раз самое время взять небольшую паузу и уяснить для себя все возможности пенсионной системы. Торопиться с принятием решения совершенно незачем. Непродуманное решение может исключить Вас из выгодной системы накопления на десять лет и, к сожалению, это решение не может быть отменено. Экзамен на финансовую грамотность начинается. Ни пуха ни пера!
