Зачем выбирать одну из двух ступеней, если обе полезны?
Основой Вашей будущей пенсии является государственная пенсия (I ступень) и обязательная накопительная пенсия (II ступень). Население Эстонии стареет, а число людей трудоспособного возраста уменьшается. Таким образом в будущем финансовое обеспечение выхода на пенсию будет всё больше ложиться на плечи самих людей, поскольку, согласно прогнозам, работников, пополняющих государственный бюджет (налогоплательщиков), будет становиться всё меньше, а число получателей пенсий будет расти. Эстонская трёхступенчатая пенсионная система, одной из частей которой является вторая ступень, была создана для того, чтобы компенсировать дефицит, который возникнет в результате сокращения объёмов первой ступени. С осени прошлого года ведётся активная дискуссия о том, чтобы вторая ступень стала добровольной. В придачу к возможности самостоятельно принимать решение о том, как инвестировать свои пенсионные накопления, рассматривается также возможность приостанавливать взносы во II ступень или снять все накопления и сегодня воспользоваться деньгами, предназначенными для будущего.
Сейчас многие люди обсуждают, разумно ли продолжать накопление во II ступени. Вот 3 причины, почему II ступень для Вас выгоднее, чем только первая ступень.
Вы сами распоряжаетесь своими деньгами
В каком кошельке Вы бы предпочли хранить свои деньги: в том, где каждый может взять что-то, или в том, который принадлежит только Вам?
II ступень только Ваша, и деньги там накапливаются следующим образом:
- государство ежемесячно вносит во II ступень 4% от выплачиваемого за Вас работодателем социального налога, то есть государство возвращает Вам часть собранных налоговых средств;
- 2% поступает из Вашей брутто-зарплаты.
Эти деньги накапливаются на Вашем личном пенсионном счёте, который является частью Вашего пенсионного имущества. Кроме того, II ступень наследуется.
Если Вы не копите во II ступень, упомянутые 4% социального налога остаются в государственном бюджете, где они покрывают текущие расходы. В будущем Вам будет обещана чуть более высокая государственная пенсия, но этот кошелёк – общий, а число пенсионеров в обществе увеличивается. Так что, если Вы хотите, чтобы часть Ваших будущих пенсионных денег накапливались и на Вашем личном счёте, то для Вас II ступень более выгодна, чем одна только I ступень.
Гибкость в использовании пенсионных денег
Деньги, накопленные во II ступени, принадлежат Вам. Если учесть информацию о реформе, которая поступила в СМИ, то она может сделать пользование деньгами II ступени более гибким. Известно, правительство планирует освободить от подоходного налога снимаемые из II ступени деньги для людей, достигших пенсионного возраста. Это означает, что после выхода на пенсию Вы сможете забрать накопленное, и Ваш выигрыш составит сумму подоходного налога.
Согласно планируемой реформе, в будущем Вы сможете поступить с собранными в II ступени деньгами следующим образом:
- снять их ещё до выхода на пенсию с уплатой подоходного налога;
- снять всю сумму сразу после выхода на пенсию и, если правительство сдержит своё обещание, вероятно, без уплаты налога;
- выбрать регулярные выплаты, которые увеличивают Вашу ежемесячную пенсию;
- оставить наследникам, поскольку накопленные во II ступени деньги могут переходить по наследству.
В I ступени такой гибкости нет, поскольку это не Ваши деньги, а просто деньги, поступающие из социального налога, которые используются для выплаты пенсии и пособий. Таким образом государственная пенсия, выплачиваемая оттуда, в будущем будет давать Вам ежемесячно несколько сотен евро в месяц, но Вы не можете снять всю сумму одновременно. Даже в случае, если, например, здоровье будет этого требовать, это будет невозможно сделать.
Во II ступени накапливается больше
Накапливая деньги во II ступень, Вы вносите 2% от зарплаты, а государство добавляет 4% за счёт Вашего социального налога. Таким образом Ваша доля составляет 1/3 ежемесячного взноса, а государство добавляет 2/3.
Если Вы откажетесь от II ступени, то 4% из Вашего социального налога, которая возникнет в результате отказа от II ступени, Вам следовало бы каждый месяц откладывать как минимум 2% от зарплаты. Точно так же, как снижение на 1/3 ежемесячного лизингового платежа обычно означает значительно меньший или более старый автомобиль, снижение накоплений на 1/3 означает худший конечный результат. Таким образом, в случае со II ступенью Вы в любом случае получите более высокую пенсию, чем если будете рассчитывать на одну лишь I ступень.
II ступень существует уже 17 лет и уже сейчас люди, присоединившиеся ко II ступени получают из I и II ступеней в общей сложности больше, чем те, чья пенсия накапливалась только в I ступени. Ознакомьтесь также с расчётами, показывающими, как до сих пор накапливалась пенсия.
