Отмена налогового горба позволяет приобрести жильё на десятки тысяч евро дороже
Благодаря отмене налогового горба с этого года в день зарплаты на счёта жителей Эстонии поступает больше денег. Поскольку банки при расчёте жилищного кредита исходят из чистого дохода, для многих это означает возможность приобрести более дорогое жильё. О реальных возможностях людей и о том, на что стоит обращать внимание при выборе жилья, рассказала руководитель сверы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма.
По новой системе для всех действует единый необлагаемый доход – 700 евро в месяц, то есть 8400 евро в год. Даже если зарплата брутто не изменилась, люди ежемесячно получают на руки больше денег. «Когда чистый доход растёт, это отражается и на кредитоспособности. В случае жилищного кредита именно доход на руки задаёт основные рамки», – пояснила Анне Пяргма. По её словам, более высокий доход даёт возможность увереннее рассматривать варианты на рынке недвижимости.
Сумма жилищного кредита зависит от нескольких факторов
То, какую сумму можно получить на покупку жилья, зависит от дохода клиента, его финансового поведения и уже имеющихся обязательств. Банк оценивает все эти факторы в совокупности, чтобы понять, сможет ли человек выплачивать кредит на протяжении всего срока.
Помимо дохода, на сумму кредита влияют количество заявителей, наличие иждивенцев и другие финансовые обязательства. «Ежемесячные кредитные платежи могут составлять максимум половину дохода, но для многих безопаснее держать нагрузку ниже. На практике мы видим, что почти три четверти клиентов держат выплаты по кредиту на уровне 20–40% от дохода», – отметила представитель Swedbank.
При средней зарплате – до 10 000 евро больше кредита
«При средней зарплате в Эстонии – около 2100 евро брутто – рост чистого дохода благодаря изменениям уже заметен. Человек со средней зарплатой или выше теперь получает примерно на 150 евро больше в месяц: если в прошлом году на счёт поступало около 1580 евро, то сейчас – примерно 1730 евро», – пояснила Пяргма.
Рост чистого дохода увеличивает и максимальную сумму кредита. Например, если у одинокого заёмщика со средней зарплатой и без иждивенцев раньше максимальный кредит был около 104 000 евро, то теперь – примерно 114 000 евро.
Поскольку итоговая стоимость жилья складывается из суммы кредита и первоначального взноса, это даёт возможность приобрести жильё примерно за 126 000–134 000 евро. При первоначальном взносе 10% (с гарантией EIS) это около 12 000 евро, а при стандартных 15% – примерно 20 000 евро.
«Изменения заметны и для семей: например, у семьи с двумя средними зарплатами и двумя иждивенцами максимальная сумма кредита выросла примерно на 25 000 евро по сравнению с прошлым годом», – добавила она.
Кредит должен поддерживать качество жизни
Пяргма подчёркнула, что брать максимальный возможный кредит не должно быть самоцелью – важно, чтобы он помогал поддерживать комфортный уровень жизни, а не становился лишней нагрузкой.
«Банк оценивает кредитоспособность на основе текущих доходов и финансового поведения, но не знает будущих планов человека. Если вы ожидаете рост расходов в ближайшие годы, это стоит учитывать уже при покупке жилья. Кредит лучше брать ровно столько, сколько нужно – и не больше», – подчеркнула Пяргма.
