Справится ли товарищество с неожиданным крупным ущербом?

Во время шторма может снести половину крыши многоквартирного дома, треснуть стекло на балконе, а сломавшееся дерево может упасть прямо на машину. Становящаяся все более переменчивой погода, а также несчастные случаи, обусловленные человеческим фактором, могут повлечь за собой крупные расходы для жителей многоквартирного дома. Кто покроет этот ущерб?

Зачем товариществу страховать весь дом, если квартиры его жителей застрахованы? Ведь члены товарищества ежемесячно собирают деньги в ремонтный фонд, и товарищество функционирует как следует: трубы, крышу и фасад регулярно проверяют и проводят необходимые ремонтные работы.

Но хватит ли средств в ремонтном фонде, если вашему дому внезапно будет нанесен серьезный ущерб — например, если дом пострадает в результате шторма, крупного пожара или аварии с водой? Это стоит обсудить на общем собрании, и, если ответ окажется отрицательным или неопределенным, квартирному товариществу имеет смысл заключить договор страхования многоквартирного дома.

Подготовьтесь к неожиданностям

В 2024 году страховая компания Swedbank P&C Insurance зарегистрировала 349 случаев ущерба в многоквартирных домах и возместила ущерб на сумму более 560 000 евро. По сравнению с предыдущим годом общий объем ущерба вырос более чем на 20%. Это связано как с ростом количества несчастных случаев, так и с удорожанием ремонта. Какие же несчастные случаи происходят в многоквартирных домах и каков размер причиняемого ими ущерба?

Наиболее распространенная причина неприятностей — протечка труб, на долю которой приходится почти половина случаев. Средняя сумма ущерба от протечки труб в прошлом году составила около 4000 евро, а самые крупные суммы ущерба достигли даже нескольких десятков тысяч евро. Наиболее масштабный ущерб был причинен в результате прорыва трубы с горячей водой, принадлежащей квартирному товариществу, в связи с чем страховое общество выплатило возмещение в размере более 21 000 евро.

Наибольший ущерб наносят пожары

Больше всего вреда жилым зданиям наносят пожары. Суммы ущерба в этих случаях, как правило, значительно выше, поскольку повреждения наносят не только огонь, но и вода при тушении. Помимо здания или квартиры, от огня, дыма и воды страдают мебель и личные вещи.
Самая крупная сумма выплаты Swedbank по страхованию многоквартирных домов за последние годы составила 83 000 евро. В данном случае многоквартирный дом загорелся посреди ночи. Огонь уничтожил две квартиры, частично потолок между этажами и конструкции под крышей. Во время тушения сильно пострадали от воды и квартиры на нижнем этаже. К счастью, дом был застрахован, и ущерб возместили.

В прошлом году пожар в многоквартирном доме начался с электрического щита. В результате пострадали как сам электрощит, так и лестница. Сумма ущерба превысила 12 000 евро. Кроме того, пожар повредил внутреннюю отделку одной из квартир; сумма ущерба составила более 4700 евро.
Бывает и наоборот — пожар, начавшийся в квартире, может нанести ущерб общему имуществу жильцов многоквартирного дома. В прошлом году был случай, когда в квартире загорелась кухня, и на стенах лестницы осела сажа. Кроме того, пострадали электрощит и проводка. Сумма ущерба, нанесенного части дома в общем пользовании жильцов, составила более 13 000 евро. 

Что от чего защищает?

Такие случаи и суммы ущерба заставляют многие квартирные товарищества задуматься о том, как защитить себя от подобных сюрпризов. Существует ошибочное мнение, что, если застрахованы квартиры верхнего этажа, защищена и крыша дома. Увы, это не так! Давайте уточним, когда ущерб от несчастного случая возмещается по страхованию жилья, а когда по страхованию многоквартирного дома.

Страхование жилья в основном охватывает инженерные системы, внутреннюю отделку, встроенную мебель в конкретной квартире, принадлежащие владельцу квартиры подвал и кладовую за пределами квартиры на том же участке, что и жилой дом, а также находящееся там домашнее имущество.

Страхование многоквартирного дома обычно покрывает внутренние и внешние стены, инженерные системы, крышу, наружные окна и двери здания, а также помещения, находящиеся в общем пользовании жильцов многоквартирного дома. 

Обратите внимание на страхование ответственности

Страхуя как жилье, так и многоквартирный дом, подумайте: что будет, если вы причините ущерб кому-то другому. Для этого и существует страхование ответственности.
Если источник ущерба — квартира, ответственность обычно несет ее владелец. Поэтому страховое покрытие ответственности в договоре страхования жилья должно быть достаточным, чтобы покрыть ущерб, причиненный как соседям, так и общей части жилого дома. Нередко пожар или потоп начинаются в определенной квартире и распространяются на коридор, крышу или подвал жилого дома.

Например, в прошлом году был случай, когда пожар в квартире начался с того, что во время приготовления пищи воспламенилось масло. Огонь и вода нанесли ущерб другим квартирам и всему дому. Владелец квартиры выбрал в договоре максимальную сумму страхования ответственности 15 000 евро, которую страховщик и выплатил. Однако фактическое требование о возмещении ущерба превысило эту сумму. Остальное пришлось оплачивать виновнику пожара.
С другой стороны, если причиной ущерба стал, например, водопровод многоквартирного дома и пострадали квартиры, выбранная в договоре сумма страхования ответственности многоквартирного дома должна покрывать восстановление поврежденного имущества.

Ущерб может возникнуть и за пределами жилого дома. И тут тоже на помощь приходит страхование ответственности. Например, дерево, растущее на участке, принадлежащем многоквартирному дому, может упасть на машину. Во время шторма мусорные баки во дворе ветром может отнести прямо на транспортное средство. К сожалению, часто случается, что, хотя по страховке, согласно договору, и выплачивается максимальный лимит возмещения, требования потерпевших о возмещении ущерба намного выше. В этом случае лицу, причинившему ущерб, придется покрывать оставшуюся сумму из собственного кармана. 

Что еще нужно знать при выборе страховки?

Условия страхования у каждой компании разные. Поэтому перед заключением договора очень важно внимательно ознакомиться с условиями, проконсультироваться со страховым консультантом и, если нужно, задать дополнительные вопросы. Договоры страхования различаются по объему защиты.

После заключения договора страхования полезно время от времени пересматривать условия страхования, виды защиты и страховые суммы. Если договор заключен давно, страховые суммы, скорее всего, уже не покроют возросшие расходы. Лучше хорошенько подготовиться к неожиданностям, чем потом нести большие потери.

Сейчас самое время застраховаться!

Страхование многоквартирного дома на год на 40% дешевле обычной цены
Предложение действительно до 18.05.2025, если многоквартирный дом не был застрахован в Swedbank P&C Insurance AS в течение последних 30 дней.
 
Запросить предложение Swedbank.ee/korterelamukindlustus
 
Страхование предлагает компания Swedbank P&C Insurance AS, страховым агентом которой выступает Swedbank AS. Ознакомьтесь с условиями на сайте swedbank.ee/ariklient  и в случае необходимости проконсультируйтесь со специалистом.