Инвестиционный путь начинается дома: как поговорить с ребёнком о приумножении денег?

Открытие счёта ценных бумаг для детей и подростков становится всё более популярным. Так друзья и родственники могут сделать подарки, поскольку со временем деньги могут вырасти благодаря доходности и сложным процентам, и обеспечить молодому человеку более надёжное будущее. Но как привить ребёнку инвестиционную грамотность, особенно если родители не очень уверены в своих знаниях?

Открыть счёт ценных бумаг для ребёнка сегодня очень просто, и родителям не нужны для этого особые знания. По словам руководителя молодёжной сферы Swedbank Трийн Ялакас, часто бывает так, что родитель, хотя и знает, что такое инвестирование, не чувствует себя уверенно, давая финансовые советы или отвечая на вопросы. Это вполне объяснимо, поскольку, по крайней мере в Эстонии, широкое финансовое образование получило развитие только в последнее десятилетие.

Большинство жителей Эстонии пока инвестированием не занимаются, говорит Ялакас. По данным исследования Swedbank, проведённого в 2022 году, 21% населения инвестирует в акции и почти 14% – в инвестиционные фонды. “В результате многим родителям не хватает личного практического опыта инвестирования”, – объясняет Ялакас. С другой стороны, по её словам, интерес людей к финансовой грамотности и инвестированию растёт и всё чаще переходит в практические действия. Мечта молодых людей – достичь финансовой свободы. Практический опыт работы с деньгами на собственном счёте закладывает основу для повышения финансовой грамотности. Но как лучше всего поддержать и обучить молодёжь на инвестиционном пути?

Как вовлечь молодых людей с самого начала?

Прежде чем открыть счёт ценных бумаг, родители должны подумать о цели накопления. По словам Ялакас, Swedbank предлагает родителям возможность инвестировать несколькими способами. Для начала подумайте, на чьё имя должны быть сделаны инвестиции – на Ваше или на имя Вашего ребёнка, и хотите ли Вы передать ребёнку деньги или инвестиционный портфель после 18 лет. При инвестировании на своё имя родитель может начать инвестировать для ребёнка ещё до его рождения. Когда ребёнок подрастёт, можно будет ознакомить его со счётом. Другой вариант (открыть счёт ценных бумаг на имя ребёнка) возможен с момента его рождения. Если ребёнок уже стал постарше, а счёт ценных бумаг ещё не открыт, постарайтесь вовлечь его в этот процесс. “Как мы все знаем, детей больше всего интересует то, во что они могут быть вовлечены. Неплохо поделиться идеей открытия счёта ценных бумаг с подростком школьного возраста или тинейджером и объяснить, почему им это будет выгодно”, – делится Ялакас.

Можно ли дать ребёнку право совершать инвестиционные операции?

Может ли ребёнок торговать ценными бумагами, зависит от того, на чьё имя открыт счёт. Если счёт ценных бумаг открыт на имя родителя, ребёнок не сможет торговать ценными бумагами. Однако если счёт ценных бумаг открыт на имя ребёнка, родитель при желании может уполномочить его следить за состоянием счёта или принимать инвестиционные решения – это возможно с 7 лет. “В любом случае, разумно принимать решения вместе, чтобы ребёнок понимал, что именно нужно учитывать при принятии инвестиционного решения и как прийти к правильному выбору. Таким образом, родитель может практиковать инвестирование вместе с ребёнком”, – объясняет Ялакас.

“При инвестировании на имя ребёнка следует учитывать, что, когда ему исполнится 18 лет, контроль над портфелем автоматически переходит к нему, и он сам решает, продолжать ли инвестировать или продать инвестиции”. Поэтому, открывая счёт ценных бумаг, хорошо подумайте: готовы ли Вы учесть, что ребёнок получит полное право распоряжаться деньгами? Если нет, предпочтите инвестировать крупные суммы на счёт, открытый на своё имя.

Как мотивировать ребёнка читать об инвестировании?

Конечно, самым важным фактором в передаче инвестиционной мудрости является возраст подростка. Например, в этом году Кати открыла счёт ценных бумаг на имя своего 14-летнего сына. “На самом деле о создании инвестиционного счёта попросили другие члены семьи, потому что, например, старшие сёстры не могли решить, что подарить 14-летнему брату. Гораздо удобнее для всей семьи сделать совместный подарок на инвестиционный счёт на выпускной или день рождения”, – говорит Кати.

Однако, если Вы открываете счета ценных бумаг на имя своего ребёнке, следует помнить, что, как правило, только родитель может переводить деньги на счёт для покупки ценных бумаг, а выручка от продажи должна поступать на имя ребёнка. “Члены семьи хотят дать ребёнку деньги в качестве подарка, чтобы он мог купить что-то для себя. Но поскольку ребёнок хочет инвестировать деньги, я переведу их на его счёт”, – объясняет Кати. Что ещё более важно, она хотела заинтересовать сына в инвестировании. “Например, сёстры договорились с сыном, что обязательным условием перевода денег на инвестиционный счёт будет то, что подросток прочитает соответствующие возрасту материалы и самостоятельно изучит вопрос инвестирования”, – говорит Кати.

Ялакас также подчеркнула, что, хотя на первый взгляд это может показаться подростку утомительным дополнительным чтением, первое появление зелёного цвета на счёте ценных бумаг также создаёт мотивацию. “Неплохо также попросить подростка воспользоваться калькулятором сложных процентов, чтобы узнать, насколько может вырасти портфель при постоянном инвестировании”, – сказала она. Если родитель предпочитает, чтобы другие люди могли переводить деньги непосредственно на счёт ребёнка, следует завести счёт ценных бумаг на имя родителя.

Где молодой человек может самостоятельно почерпнуть знания?

Но где молодой человек может найти полезную информацию? Руководитель Института финансов Swedbank Мари-Лийс Яэгер рекомендует учебник Михкеля Трумана и Яака Роосааре «Как стать финансово грамотным? Как стать богатым. Учебник для школьников» („Kuidas saada rahatargaks? Rikkaks saamise õpik koolinoortele“). Молодые люди также могут найти информацию в блоге Swedbank или посмотреть видеоролики “Школы инвестиций Swedbank”. Для детей младшего возраста хорошим пособием является книга Рийн Туттельберг “Том учится обращаться с деньгами” (“Tom õpib rahamängu”), где денежные премудрости преподаются в игровой форме и на понятном для детей языке. Конечно, стоит указать ребёнку на то, что не всё то золото, что блестит в интернете. Поэтому в разговоре можно рассмотреть риски и реальные истории. Например, поговорите о криптовалютах, буме NTF и ралли акций GameStop. Чем младше ребёнок, тем больше вероятность того, что он получит пользу от обучения с родителем. Многие помнят настольную игру “Монополия” из своей юности, которая даёт представление о том, что такое инвестирование в недвижимость или как можно заработать больше денег в жизни. Почему бы не попробовать поиграть со своими детьми в такие настольные игры, как Monopoly Junior, Cashflow или Rancho?

Куда стоит инвестировать с ребёнком?

Но, конечно, когда речь заходит об инвестировании, возникает один основной вопрос: куда инвестировать? По мнению Ялакас, при инвестировании для ребёнка в качестве основного компонента портфеля целесообразно отдать предпочтение фондам широкого профиля. Такие фонды можно найти, например, в линейке Swedbank Robur. “Они состоят из акций большого количества компаний, поэтому плохие показатели одной компании не сильно влияют на показатели фонда в целом”, – делится Ялакас. При инвестировании для ребёнка хорошим вариантом является оформление постоянного поручения в выбранный ребёнком фонд и настройка счёта таким образом, чтобы фиксированная сумма инвестировалась в выбранный фонд в определённое время.

Простые детские вопросы и как на них отвечать?

Не можете найти ответы на вопросы Вашего ребёнка? Мы изложим основные вопросы простым языком, чтобы сделать инвестиционное путешествие более понятным как для ребёнка, так и для родителей.

• Что такое инвестирование?

Инвестировать – значит вкладывать деньги в надежде, что со временем они вырастут и принесут прибыль. Проще говоря, инвестирование в акции означает, что Вы покупаете небольшую долю в компании, и если дела компании идут хорошо, стоимость Вашей доли увеличивается. Например, если Вы покупаете акции Tesla, вы становитесь очень маленьким владельцем компании. Если электромобили будут хорошо продаваться, а финансовые результаты Tesla будут хорошими, цена акции вырастет, и если Вы решите продать свои акции в будущем, то получите больше денег, чем заплатили за них вначале. Таким образом, Вы сможете получить прибыль на акциях.

Однако инвестирование в акции сопряжено с риском – если дела компании пойдут плохо, цена акций может упасть, и Ваши инвестиции будут стоить меньше, чем в начале. Инвестиции в акции могут принести как прибыль, так и убытки, поэтому важно продумать, куда и как вкладывать деньги.

• Если я покупаю акцию, куда уходят мои деньги?

Проще говоря, процесс торговли на фондовом рынке выглядит так: компания хочет привлечь сразу много денег на инвестиции или другие расходы, одновременно привлекая к себе внимание и предлагая первым акционерам возможность продать свою долю. Поэтому компания выходит на биржу, или проводит IPO. После IPO компания попадает на фондовую биржу, и начинается обычная вторичная торговля. То есть в большинстве случаев Вы торгуете с другими инвесторами – Вы хотите купить акцию, кто-то другой хочет продать, и сделка заключается между вами. Деньги перемещаются между Вами и продавцом, у которого Вы купили акции. Компания, такая как Tesla, упомянутая выше, таким образом, не получает деньги для себя, если только вы не купили акции в ходе IPO.

• Что заставляет акции расти? Что заставляет акции падать?

Цена акции растёт и падает в основном из-за спроса и предложения: если больше людей хотят купить акцию, чем продать её, цена будет расти. И наоборот. Например, хорошие финансовые показатели компании или выход на новые рынки влияют на желание покупать. Однако если компания несёт убытки или экономическая ситуация ухудшается, цена акций может упасть. Например, цена акций производителя чипов Nvidia в 2019 году составляла около 60 евро, а сейчас выросла более чем до 400 евро. Это связано с огромным бумом искусственного интеллекта, поскольку стало ясно, что графические процессоры, которые обычно используются в игровой индустрии, также идеально подходят для обработки моделей искусственного интеллекта и машинного обучения. Графические процессоры Nvidia оказались незаменимы для обучения моделей искусственного интеллекта и обработки больших объёмов данных, что повысило спрос на их продукцию и увеличило стоимость акций компании.

• Каковы самые большие риски при инвестировании?

В инвестировании нет ничего сложного. Однако оно сопряжено с риском потерять деньги. К счастью, диверсифицируя (распределяя) свои инвестиции, Вы можете снизить риск. Чем дольше период инвестирования и чем шире спектр ценных бумаг в портфеле, тем больше диверсифицируется риск.

В широком смысле риски можно разделить на две категории: рыночные и психологические. Рыночный риск – это, например, экономический кризис, который может привести к высокой инфляции, что создаст проблемы для компании и приведёт к падению цены акций. Также на компанию может повлиять какой-либо скандал или смена руководства, после чего интерес инвесторов резко упадёт. Кроме того, существует важный психологический риск, который заключается в том, что при инвестировании необходимо помнить о том, что нельзя жадничать и что не всё то золото, что блестит. Инвестирование – это длительный процесс, и, если Вы начнёте в молодости, у Вас будет время, чтобы переждать различные спады и дождаться следующего подъёма. Это преимущество следует использовать с умом и избегать высокорискованных классов активов. Помните: между инвестированием и спекуляцией есть существенная разница!

• Что такое ETF?

Возможно, Вы слышали поговорку “не кладите все яйца в одну корзину”? Если Вы вложите всё только в одну компанию, Вы рискуете потерять все свои деньги, если она потерпит неудачу. ETF – это торгуемый на бирже фонд, который можно сравнить с упаковкой яиц. Если одно яйцо разобьётся (так же, как иногда терпит крах какая-нибудь компания), у Вас останется ещё девять яиц. Покупка ETF помогает снизить риск потери денег.

• Все ли компании остаются в фонде навсегда? Что произойдёт, если какая-либо из них обанкротится?

Компании не остаются в фонде навсегда. У каждого фонда есть свой управляющий – человек, который постоянно работает над тем, чтобы в фонде были успешные компании. Если дела у компании идут плохо, управляющий фондом может исключить её из фонда, а компании, у которых дела идут хорошо, в фонд добавляются. В некотором смысле фонд можно сравнить со спортивной командой, а управляющего фондом – с тренером. На баскетбольную площадку выходит тот спортсмен, который, по мнению тренера, может забросить мяч в корзину. Если игрок плохо играет в определённый день или, скажем, получает травму, тренер может его заменить другим игроком.

Данная информация не должна рассматриваться в качестве инвестиционной рекомендации или призыва купить или продать ценные бумаги или совершить какие-либо другие операции. Стоимость инвестиций может увеличиваться или уменьшаться с течением времени. Доходность в прошлом не указывает на аналогичную доходность в будущем.