Большой обзор жилищных кредитов 2021 года

Руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма на основе данных Swedbank подытожила тенденции развития жилищного кредитования в 2021 году:

Рынок недвижимости и жилищных кредитов продемонстрировал актвность

Весь прошлый год характеризовался исключительно активным рынком недвижимости и жилищного кредитования, который набрал обороты уже во второй половине 2020 года. В 2021 году рост новых жилищных кредитов в Эстонии составил 39%. Говорили о буме и ралли. Некоторые люди, опасаясь роста цен на недвижимость, совершили давно запланированную покупку. В 2021 году на рынке недвижимости совершались сделки с использованием денег, снятых из пенсионных ступеней. Эти деньги использовались в основном для самофинансирования. Реже средства второй ступени использовались для выкупа жилья.

Средний размер жилищного кредита

Средний размер жилищного кредита увеличился на 9000 евро и составил 103 000 евро. Средняя сумма кредита варьируется от региона к региону, поскольку цены на недвижимость также варьируются от региона к региону. В то время как в Таллинне и Харьюмаа средняя сумма кредита была самой высокой – 119 000 евро, в Ида-Вирумаа она была самой низкой – 39 000 евро. Второй по величине средний размер кредита был в Тартумаа – 93 000 евро, далее следуют Рапламаа – 76 000 евро, Пярнумаа – 74 000 евро и Сааремаа – 72 000 евро.

Средний срок кредита в закончившемся году составил 23,9 года. В 2020 году он был 22,4 года. При увеличении суммы кредита следует ожидать некоторого удлинения периода кредитования.

Средняя сумма кредита для нового жилья составила 139 000 евро, в том числе 126 000 евро для квартир и 164 000 евро для домов (включая рядные и парные дома).

Средний заёмщик

63% наших кредитов на покупку жилья было выдано в Таллинне, Харьюмаа и его окрестностях. На втором месте – Тартумаа с 17%, на третьем – Пярнумаа с 5%. Оставшиеся 15% были распределены по остальной территории Эстонии.

Наибольшая доля заёмщиков, 23%, приходилась на возрастную группу 31–35 лет, а доля заёмщиков в возрасте 36+ увеличилась по сравнению с 2020 годом. В целом, 51% заёмщиков были в возрасте 35 лет и младше и 49% – в возрасте 35 лет и старше.

Количество заёмщиков с доходом до 1500 евро в месяц, в одиночку и с созаёмщиком, уменьшается, а количество заёмщиков с доходом выше 1500 растёт. 58% заёмщиков имели чистый доход (самостоятельно и с созаёмщиком) более 2000 евро. 27% заёмщиков (самостоятельно и с созаёмщиком) имели доход более 3000 евро в месяц. Средний доход заёмщиков (в одиночку и с созаёмщиком) составил 2600 евро, медианный – 2200 евро.

Кредиты, взятые на двоих

Доля кредитов, взятых со вторым заёмщиком, снова снизилась на один процентный пункт и составила в прошедшем году 42%. Можно отметить, что в одиночку на квартиры кредит брали в 2/3 случаев, а на дома – только в 1/3 случаев.

Самофинансирование

Средняя сумма самофинансирования в 2021 году составила 37 000 евро, что на 3000 евро больше, чем в 2020 году. При этом 77% кредитов имели самофинансирование в размере до 30 000 евро. Для кредитов с гарантией KredEx средний собственный взнос составил 14 600 евро, что на 2600 евро больше, чем в 2020 году.

В 34% кредитов ставка самофинансирования составляла от 15% до 25%, а в 17% – от 10% до 15%, причём последняя группа – это пользователи гарантии KredEx. 15% заёмщиков использовали для покрытия самофинансирования имеющуюся недвижимость.

Что покупали?

На кредиты, выданные Swedbank, люди реализовали свои мечты следующим образом: 68% купили квартиру и 30% – дом. Остальные – покупка земли и прочие сделки. По сравнению с 2020 годом доля домов (включая парные и рядные) увеличилась на два процентных пункта.

Из приобретённых квартир 56% были построены до 2000 года, а 29% – в период с 2020 по 2021 год.

Из домов 42% были построены до 2000 года, а 36% – в период с 2020 по 2021 год.

Из вновь приобретённых активов 82% квартир и домов в совокупности имели энергетический рейтинг A или B. В то же время доля новостроек снизилась, при этом доля квартир снизилась на 1%, а домов (включая двухквартирные и террасные дома) – на 4%. В 2021 году доля новых объектов, приобретённых с помощью кредита, снизилась, поскольку количество объектов, выставленных на продажу, быстро подходило к концу, а значит, у покупателей было меньше выбора. Плюс, конечно, тот факт, что сроки строительства удлинялись. Это, в свою очередь, привело к некоторому повышению цен.

Профиль заёмщика с гарантией KredEx

Средняя сумма кредита составила 109 000 евро, средняя сумма самофинансирования – 14 600 евро. 47% заёмщиков (самостоятельно и с созаёмщиком) имели доход от 1 000 до 2 000 евро. 43% кредитов были взяты с созаёмщиком.

Доля кредитов, взятых со вторым заёмщиком, составила 43% для кредитов с гарантией KredEx, что несколько выше обычного среднего показателя. Наибольшая доля заёмщиков, 46%, приходилась на возрастную группу 26–30  лет.

Среди регионов можно отметить, что в географическом распределении жилищных кредитов Тартумаа выделяется по количеству кредитов, гарантированных KredEx. Обычно доля составляет 17%, а с гарантией KredEx – 22%.

Что нового в жилищных кредитах Swedbank в 2021 году?

Swedbank начал предлагать кредиты на повышение энергоэффективности жилья в конце 2020 года, а в 2021 году на повышение энергоэффективности индивидуальных, парных и рядных домов в Эстонии было выдано 8,5 млн евро. Средняя сумма кредита на повышение энергоэффективности жилья составила 42 000 евро. Большинство людей использовали кредит для утепления дома. Это было сделано путём замены окон, дверей и систем отопления, а также установки солнечных батарей для снижения расходов на отопление.

Жилищные кредиты выдавались полностью бесконтактным способом

Разработки в области онлайн-банкинга, завершённые несколько лет назад, позволяют подавать заявки и подписывать кредиты в цифровом формате. Кроме того, в течение многих лет мы предоставляем консультации заявителям на получение кредита по телефону, без необходимости посещения банковской конторы. В ситуации с коронавирусом взять жилищный кредит без личной встречи с клиент-менеджером – единственный вариант. Для клиент-менеджеров рабочая среда была привычной, а соискатели кредита, возможно, удивлялись тому, насколько гладко проходил процесс получения кредита. Мы получили много одобрительных отзывов и благодарностей от клиентов за оформление кредита на покупку жилья через цифровые каналы.

Удалённое заверение

В 2021 году мы добавили отличное решение для удалённого проведения нотариальных операций. Спасибо нотариусам за внедрение! Более 30% операций Swedbank в настоящее время осуществляются дистанционно (10% в конце 2020 года), и тенденция к росту очевидна.

Платёжные отпуска

Средний срок погашения кредита на момент подписания кредитного договора составляет 23 года, однако фактический средний срок погашения кредита короче. Заёмщики досрочно погашают свои кредиты при продаже недвижимости, чтобы купить новую недвижимость с новым кредитом. Независимо от количества лет, на которые взят кредит, или фактического срока погашения, разумно сообщить банку, если у Вас возникли трудности с выплатами. Если Вы сообщите о трудностях с оплатой, то сможете обсудить ситуацию с кредитным специалистом и найти краткосрочное решение, а также рассмотреть более долгосрочные решения.

Наиболее распространённым временным послаблением является платёжный отпуск по основным выплатам.

Следует понимать, что платёжные трудности – не повод стыдиться, поскольку при долгосрочном кредите это – реальный риск, который не всегда возможно предвидеть. В такой ситуации банка всегда заинтересован поддержать клиента в преодолении трудностей и восстановлении платёжеспособности. Основными причинами трудностей с выплатами являются: потеря работы, т. е. снижение дохода заёмщика или члена семьи; длительная болезнь или смерть заёмщика или члена семьи, ведущая к снижению дохода; чрезмерная закредитованность, т. е. взятие новых кредитов, в результате чего обязательства составляют неоправданно высокую долю дохода.

Новые дома в 2021 году

В 2021 году более 8000 клиентов Swedbank стали владельцами нового жилья. Мы желаем им и всем остальным домовладельцам счастливых минут в собственном жилье и всего наилучшего в наступившем году! Пусть мечты сбываются!