Что происходит с кредитами и счетами человека после его смерти?

Смерть близкого человека приносит не только горе, но и множество практических вопросов, которые рано или поздно приходится решать. Один из них связан с финансами: что происходит с банковским счётом, выставленными счетами и, например, жилищным кредитом умершего, и что в первую очередь следует сделать родственникам или наследникам?

«Если смерть человека зарегистрирована в Эстонии, то, как правило, мы получаем соответствующую информацию на следующий день автоматически. Если человек умер за границей, следует сообщить об этом банку, а также предоставить выданное за рубежом свидетельство о смерти. Проинформировать банк может наследник, лицо, покрывающее расходы на похороны или другой человек», – пояснила руководитель центра обслуживания клиентов Хелен Реэ.

Обязательства продолжают действовать

Если до банка дошла информация о смерти клиента, это не означает, что его заключенные договоры и платежи будут прекращены, и в период оформления наследства обязательства не прекращаются.

По словам нотариуса Райниса Инта, кредиты, лизинговые обязательства и счета наследодателя не прекращаются после его смерти, а вместе с остальным имуществом переходят к наследникам. «У наследника есть три месяца на принятие решения. Этот срок начинает отсчитываться с момента, когда он узнал о смерти наследодателя и о своём праве на наследство. Если в течение этого времени наследник не откажется от наследства, считается, что он его принял», – отметил он.

По словам нотариуса, согласно Закону о наследовании, до тех пор, пока наследник не принял наследство, от него нельзя требовать исполнения обязательств наследодателя, например выплаты кредита или оплаты счетов. Исключение составляют требования, обеспеченные залогом имущества, входящего в состав наследства, например жилья, обременённого ипотекой. Такие требования могут быть предъявлены и до истечения трёх месяцев с момента открытия наследства.

При этом важно учитывать, что в период оформления наследства кредитные и лизинговые договоры продолжают действовать, а проценты начисляются в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

Руководитель Центра обслуживания клиентов Swedbank отметила, что если платежи по кредиту не вносятся, может образоваться задолженность, к которой добавятся пени и другие предусмотренные договором расходы. «Поэтому важно, чтобы близкие и возможные наследники как можно скорее связались с банком. Это позволит банку оценить конкретную ситуацию и при необходимости найти временное решение до завершения наследственного производства», – добавил он.

Если наследник неизвестен, отсутствует или неясно, принял ли кто-либо наследство, суд может назначить управляющего наследственным имуществом. «Задача управляющего состоит в том, чтобы добросовестно управлять имуществом и оплачивать текущие обязательства за счёт наследственной массы. Благодаря этому необходимые платежи не останутся непогашенными даже в том случае, если наследники ещё не найдены», – пояснил Инт.

Также стоит как можно раньше выяснить, было ли у человека оформлено страхование жизни. В случае смерти заёмщика или лизингополучателя такая страховка может полностью или частично покрыть его обязательства в пределах страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Э-счета и постоянные поручения могут продолжать действовать

Если на имя умершего были заключены договоры на оплату счетов, о смерти владельца договора необходимо отдельно уведомить каждого получателя платежей. Если этого не сделать и на имя умершего продолжат поступать э-счета, для оплаты которых настроено постоянное платёжное поручение, платежи при наличии средств на счёте могут продолжаться автоматически.

«По закону банк не имеет права самостоятельно прекращать действие таких договоров. Сделать это в банке может наследник, имеющий документ, подтверждающий право на наследство», – пояснила Реэ. Также после смерти человека никто не имеет права пользоваться принадлежащими ему банковскими картами, средствами аутентификации или денежными средствами. Это касается и случаев, когда при жизни умерший выдал соответствующую доверенность, поскольку после его смерти она утрачивает силу.

По словам Инта, следует учитывать, что получение свидетельства о праве на наследство требует времени. Нотариус выдаёт такой документ только после того, как право наследника и объём наследства будут достаточно ясно установлены, обычно не ранее чем через месяц после уведомления о начале наследственного производства.

При определённых условиях средства со счёта можно использовать для покрытия расходов на похороны

В течение одного месяца после смерти клиента банк может осуществить единовременную выплату на покрытие расходов на похороны в размере до 2000 евро при условии, что на счёте умершего достаточно средств.

Эта возможность доступна супругу(-е), совершеннолетнему ребёнку, родителю, гражданскому партнёру, сестре или брату умершего при предъявлении оригинала свидетельства о смерти. Другим лицам средства могут быть выплачены на основании официальных документов, подтверждающих понесённые расходы.

Если со дня смерти клиента прошло более одного месяца, банк выплачивает средства из наследства только на основании свидетельства о праве на наследство или документа, подтверждающего право собственности.

Если долгов больше, чем имущества

Если наследник опасается, что долги наследодателя превышают стоимость оставшегося имущества, это не означает, что от наследства обязательно нужно отказываться. «Разумнее всё же принять наследство, а затем обратиться к нотариусу с заявлением о проведении инвентаризации наследственного имущества. В ходе инвентаризации судебный исполнитель установит все активы и обязательства наследодателя», – добавил Инт.

«После проведения инвентаризации наследник может обратиться в суд с заявлением о банкротстве наследственного имущества. В таком случае долги будут погашаться только за счёт наследственного имущества, и наследнику не придётся использовать для этого собственные средства. Кроме того, это помогает избежать ненужных недоразумений с более дальними родственниками, к которым наследство перешло бы в случае отказа от него», – подчеркнул он.

При этом человек может заранее облегчить жизнь своим близким. «Стоит поддерживать в порядке информацию о своих активах, кредитах, лизинговых обязательствах, других финансовых обязательствах и страховых договорах, а также сообщить близким, где при необходимости можно найти эти сведения», – добавил Инт.

К наследникам переходят не только права, но и обязательства

Принявшие наследство наследники могут решить, продолжать ли, например, выплачивать жилищный кредит и пользоваться имуществом либо выбрать другой вариант, например продать имущество и погасить кредит за счёт вырученных средств.

Цель банка в таких ситуациях заключается в том, чтобы совместно с наследниками найти разумное решение, учитывающее обстоятельства конкретного случая и интересы всех сторон.