Кто платит, если прорвало трубу, или дом повреждён из-за шторма?

Шторм сорвал кусок крыши многоквартирного дома, из-за ветра потрескалось балконное стекло, сломанные деревья на участке упали на автомобили. А ведь жильцам многоквартирных домов большие затраты могут принести не только экстремальные погодные условия, но и происшествия, связанные с человеческим фактором. Кто покрывает этот ущерб?

Собственник квартиры может задаться вопросом: если его квартира уже застрахована, то зачем товариществу страховать весь многоквартирный дом? Кроме того, каждый месяц собираются деньги в ремонтный фонд, и товарищество справляется: регулярно проверяются трубы, крыша и фасад, а также проводится необходимый ремонт.

Однако хватит ли денег из ремонтного фонда, если многоквартирный дом неожиданно повредится, например, во время шторма, масштабного пожара или прорванной трубы? Этот вопрос следует обсудить на собрании товарищества, и если ответ отрицательный или неубедительный, то квартирному товариществу целесообразно застраховать многоквартирный дом.

Квартирному товариществу стоит подготовиться к неожиданностям

В одном только страховании Swedbank P&C в прошлом году было зарегистрировано 318 случаев ущерба в многоквартирных домах, и на сегодняшний день возмещено убытков на сумму более 364 000 евро. Почти половина компенсированных случаев связана с протечками трубопроводов, которые являются наиболее частой причиной происшествий. Также значительный ущерб жилым домам наносят пожары. Самая большая сумма ущерба за последние годы – 83 000 евро – была возмещена нашей страховкой для устранения ущерба, причиненного пожаром.

Можно привести и другие примеры из ближайших прошедших лет. В одном случае из-за засора в многоквартирном доме произошла протечка трубы, в результате чего был поврежден потолок гаража. Ущерб составил более 30 000 евро. Помимо ремонтных работ, пришлось применить специальное решение для замены деталей потолка гаража, что также компенсировалось страховкой.

В другом случае из-за отключения электроэнергии вышли из строя тепловые насосы, и были повреждены компрессоры. Сумма ущерба составила почти 15 000 евро. Технические системы домов разные, но в целом можно сказать, что чем новее дом, тем дороже технические системы. Это стоит учитывать при страховании многоквартирного дома.

Подобные происшествия и суммы убытков заставили квартирные товарищества задуматься о том, как обезопасить себя от подобных неожиданностей. Иногда, например, ошибочно полагают, что страхование жилья для квартиры на последнем этаже многоквартирного дома включает в себя защиту крыши дома. К сожалению, это не так! Разберемся, в каких случаях ущерб от несчастного случая возмещается за счёт страхования жилья, а когда – за счёт страхования многоквартирного дома.

Какое страхование от чего защищает?

Страховые компании предлагают собственникам квартир и квартирным товариществам различные варианты страхования. Страхование жилья в основном распространяется на технические системы, внутреннюю отделку, встроенную мебель, а также подвал и складские помещения собственника, которые находятся за пределами квартиры, но относятся к той же недвижимости, что и многоквартирный дом, а также на всё находящееся там домашнее имущество.

В то же время страхование многоквартирного дома обычно распространяется на находящиеся в совместной собственности внутренние и наружные стены здания, технические системы, крышу, наружные окна и двери, а также помещения, совместно используемые жильцами многоквартирного дома.

Некоторые страховые компании предлагают возможность застраховать квартиру вместе с частью совместной собственности, однако этой защиты может оказаться недостаточно для устранения крупного ущерба. Например, если у многоквартирного дома из 14 квартир шторм сорвал крышу, и при этом в двух квартирах была застрахована квартира с совместной собственностью, а остальные вообще не были застрахованы, то полностью восстановить всю крышу за счёт страхового возмещения невозможно. Поэтому, чтобы обрести чувство безопасности, разумно застраховать многоквартирный дом целиком.

В случае многоквартирных домов самая высокая сумма компенсации за последние годы достигла 83 000 евро. В данном случае посреди ночи загорелся жилой дом. Огонь уничтожил две квартиры, частично потолочное перекрытие и конструкции под крышей. Во время тушения квартиры нижнего этажа также сильно пострадали от воды. К счастью, этот многоквартирный дом был застрахован, и ущерб был возмещен.

Также стоит задуматься о страховании ответственности

При страховании как жилья, так и многоквартирного дома разумно подумать о том, что произойдет, если ущерб будет причинен кому-то другому. На этот случай стоит застраховать ответственность.

Если в результате происшествия в квартире нанесён более масштабный ущерб, то ответственность, как правило, несёт собственник квартиры, поэтому страховая защита ответственности в договоре страхования жилья должна быть достаточно большой, чтобы покрыть ущерб как соседям, так и общей части многоквартирного дома. Нередко пожар или потоп начинаются в квартире, откуда они перекидываются на коридор, крышу или подвал многоквартирного дома. В качестве примера можно привести статистику Swedbank P&C Insurance за последние годы, когда пожар, начавшийся в квартире, причинил ущерб в размере 20 000 евро в подъезде жилого дома.

С другой стороны, если ущерб начинается, например, с водопроводных труб многоквартирного дома и повреждены квартиры, в договоре страхования многоквартирного дома следует выбрать достаточно большой размер страхования ответственности для восстановления поврежденного имущества. К сожалению, нередки случаи, когда страховая сумма в договоре оказывается слишком маленькой.

Случаи ущерба могут произойти и за пределами многоквартирного дома, и в этом случае поможет страхование ответственности. Например, если дерево на территории многоквартирного дома упало на автомобиль, или мусорные баки во дворе улетели в сторону автомобиля из-за штормового ветра.

Что еще нужно знать при выборе страховки?

Условия страхования различаются от компании к компании, поэтому очень важно тщательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора, проконсультироваться со страховым специалистом и при необходимости задать дополнительные вопросы. Не все договоры страхования имеют одинаковый объем защиты.

После подписания договора страхования полезно время от времени просматривать условия страхования, защиты и выбранные страховые суммы. Если договор заключен давно, страховых сумм, скорее всего, не хватит, если произойдет крупной происшествие.

Лучше хорошо подготовиться к неожиданностям, чем бороться с последствиями крупного ущерба.

Сравните страховщиков

Рекомендуется время от времени просматривать условия вашего договора и сравнивать их с условиями других страховых компаний. Сейчас же имеет смысл рассмотреть тему страхования своего многоквартирного дома, потому что в Swedbank в период с 1 апреля по 31 мая 2024 года страхование многоквартирного дома на год стоит на 15% дешевле от обычной цены, если многоквартирный дом не был застрахован в Swedbank P&C Insurance AS в последние 30 дней.