Mida pead teadma, kui soovid kodulaenu võttes kasutada lisatagatist?
Oma kodu ost võib paljude jaoks tunduda millegi kättesaamatuna: lisaks sellele, et igakuiste laenu tagasimaksete jaoks tuleb piisavalt teenida, on enne laenulepinguni jõudmist tarvis koguda piisav summa omafinantseeringuks. Viimane võib aga palju aega nõuda või olla keeruline, mistõttu nõustuvad pangad omafinantseeringu asemel arvestama ka lisatagatist. See tähendab, et laenu saab peale ostetava kinnisvara tagada muu kinnisvara abil.
Pangad tunnistavad lisatagatisena peamiselt elukondlikku kinnisvara ehk vara, mida on võimalik kasutada eluasemena. Seega ei sobi tavaliselt tagatiseks tühi krunt (välja arvatud juhul, kui sellele ei asuta elumaja ehitama) või metsamaa. Lisatagatise pakkumise ja selle sobivuse hindamise juures on hea teada, et kinnisvara vastu saab laenu anda kuni 85%. Kui palju pank on valmis vara vastu laenu andma, sõltub kinnisvara asukohast, seisukorrast, likviidsusest, laenusoovija rahalistest võimalustest ja krediidiajaloost.
Tagatise ja lisatagatise hindamiseks on vajalik aktsepteeritud büroo eksperthinnang. Enne hindamisakti tellimist on tõenäoliselt juba teada, milline on ostetava vara ligikaudne turuväärtus ja kui suurele summale on vaja tagatist. Ostetava vara väärtusest, mis on samal ajal ka põhitagatiseks, on võimalik katta laenuga kuni 85%. Seega teine tagatis peaks katma ära vähemalt 15%.
Siinkohal on asjakohane välja tuua, et minimaalseim omafinantseering võib olla 10% juhul, kui laenusoovija vastab EIS-i (endise KredExi) käenduse sihtgrupi tingimustele. Ilma EIS-i täiendava käenduseta on minimaalne omafinantseering 15%.
Tasub tähele panna, et laenulepingus on tagatised samaväärsed ning kui laenulepingu täitmiseks on vajalik tagatis(ed) müüki panna, siis võib see puudutada mõlemat vara. Lisatagatis ei ole vähem või väheolulisem tagatis.
Lisatagatis ei pea alati kuuluma endale
Kui laenu võtab noorem inimene, siis tavaliselt on ta paar aastat kogunud omafinantseeringut, tagatiseks kasutatava kinnisvara omanikke on harva. Noortel on teatud juhtudel võimalik lisatagatisena kasutada näiteks vanematele kuuluvat kinnisvara, ent seejuures hindavad pangad iga olukorda eraldi. Vahel on vanematel enda vara tagatisel võetud laenu juba piisavalt tagasi makstud ja ka kinnisvara hinnad tõusnud. Sellisel juhul saab kaaluda selle vara lisatagatisena kasutamist.
Kui üldjuhul vanematele kuuluv kinnisvara tagatiseks sobib, siis võib osal juhtudel probleeme tekitada see, kui vanemate sissetulek ei võimalda vajaduse korral end laenust n-ö välja osta ning tegu on nende ainsa kinnisvara ja alalise elukohaga. Kinnisvara omanikel ehk vanematel tuleb kindlasti hinnata, mida tähendab enda vara laenu tagatiseks andmine, ning arvestada võimalike tagajärgedega ja riskidega. Peamine risk on, et laenumakse probleemide korral võidakse nende vara tagatavate nõuete katmiseks müüa. Emotsionaalselt on arvatavasti kõik vanemad nõus enda lapse tegevusi toetama, siin on aga tarvis kaasata ka ratsionaalne meel.
Üldiselt võib lisatagatis olla noore jaoks hea võimalus soetada oma esimene kodu, kuid samas tuleb siiski veenduda, et kõik osapooled mõistaksid, millised on riskid ja võimalused. Lisatagatise kasutamine tasub alati hoolikalt läbi kaaluda ning enne otsuse langetamist tuleb seda vajadusel nii panga kui ka teiste ekspertidega arutada.
Rohkem infot kodulaenust leiad meie kodulehelt.
