Как выйти на пенсию с максимальной выгодой?
Для многих людей пенсия, ежемесячно поступающая на банковский счёт, составляет основную часть их дохода в пожилом возрасте. Хотя размер пенсии в основном определяется трудовым стажем и решениями, принятыми в молодости, непосредственно перед выходом на пенсию всё ещё можно принять разумные решения, которые существенно повлияют на размер пенсионных выплат.
Чем ближе выход на пенсию, тем важнее становится вопрос о том, как разумно использовать накопленные пенсионные средства. Если в молодости акцент делается на инвестирование с максимально возможной доходностью, то приближаясь к пенсии, необходимо учитывать стабильность, налоги, форму выплат – как в случае пенсии по старости (I ступень), так и II и III ступеней.
Пенсия по старости (I ступень)
Наиболее важным нюансом является тайминг. Эстонская пенсионная система позволяет отсрочить получение пенсии в пенсионном возрасте, и каждый год отсрочки увеличивает ежемесячную выплату. Социальная страховая служба рассчитывает процент увеличения на основе числа отложенных лет, таблицы ожидаемой продолжительности жизни Департамента статистики и процентных ставок по облигациям Европейского центрального банка. Например, в 2025 году один год отсрочки увеличивает ежемесячную пенсию примерно на 5%, а пять лет – уже на 45%. Если здоровье и финансовое положение позволяют, более поздний выход на пенсию может означать значительный финансовый эффект.
Гибкость системы позволяет при достаточном стаже выхода на пенсию и на пять лет раньше, однако в этом случае выплаты будут заметно ниже. Например, в этом году выход на пенсию на год раньше приведёт к снижению пенсии на 8%.
Можно и без налога
Перед пенсионным возрастом имеет смысл пересмотреть фонды II и III ступеней, в которые вы инвестируете. Фонды с более высоким риском могут приносить долгосрочно большую доходность, но в краткосрочной перспективе могут значительно падать. Если период падения совпадает с моментом, когда требуется вывод средств, это может означать, что придётся обходиться меньшей суммой. Поэтому с возрастом стоит отдавать предпочтение фондам с более низким уровнем риска.
Кроме выбора фондов, стоит подумать о том, как и когда планируется вывод средств из II и III ступеней. Если вывести деньги до достижения пенсионного возраста, удерживается подоходный налог по действующей ставке – в этом году 22%. Если же деньги выводятся в пенсионном возрасте или за пять лет до него и выбирается единоразовый вывод, применяется ставка 10%. Исключение составляют те, кто сделал первый взнос в III ступень до 2021 года. Они могут воспользоваться более выгодной налоговой ставкой с 55 лет, что, конечно, не означает необходимость делать это немедленно, так как до официального пенсионного возраста остаётся ещё не менее 10 лет, за которые активы III ступени могут существенно увеличиться.
Преимущества и условия фондовой пенсии
Существуют полностью безналоговые решения, например фондовая пенсия (регулярные выплаты из пенсионных фондов) или договор о выплатах через страховую компанию, где выплаты осуществляются на протяжении длительного периода ежемесячно или ежеквартально. Эти варианты применимы к фондам обоих ступеней.
Фондовая пенсия означает, что человек выбирает период выплат. Чтобы фондовая пенсия была безналоговой, она должна продолжаться как минимум столько же лет, сколько, согласно таблице ожидаемой продолжительности жизни Департамента статистики, осталось жить человеку его возраста. Если выбрать более короткий период, ежемесячные выплаты облагаются 10% подоходным налогом, однако можно выбрать и более длительный срок. Аналогичные правила действуют при заключении договора страхования.
Во время фондовой пенсии оставшиеся в фонде средства продолжают расти. Эффект сложных процентов в этом возрасте заметен, и даже несколько процентов доходности могут означать тысячи евро дополнительного дохода.
Выход на пенсию следует планировать так же серьёзно, как и накопление средств. Выберите правильный момент, разумно используйте налоговые льготы и тщательно продумайте стратегию вывода средств. Так вы обеспечите себе финансовую стабильность в пенсионном возрасте.
