В какой стране лучшая пенсионная система в Европе?

Демографические изменения бросают вызов всему обществу и заставляют пенсионные системы стран адаптироваться. Знаете ли Вы, пенсионная система какой европейской страны считается лучшей, и какое место в этом рейтинге занимает Эстония?

Для оценки конкурентоспособности пенсионных систем используется глобальный пенсионный индекс Mercer, который сравнивает пенсионные системы 43 стран и используется с 2009 года. Сравниваются адекватность, устойчивость и надежность пенсионных систем. По расчетам, основанным на индексе, Эстония оказалась бы на 13-м месте, но наша пенсионная система по-прежнему имеет узкие места по сравнению с другими.

Что такое хорошая пенсионная система?

В целом хорошими моделями пенсионной системы считаются те, в которых свою роль играют как текущее финансирование пенсий, так и обязательное и добровольное пенсионное накопление. Текущая пенсия, или базовая пенсия, предназначена для удовлетворения основных потребностей и обычно покрывается за счёт текущих налогов. Обязательная и добровольная накопительная пенсия предназначена для поддержания доходов, максимально приближенных к предпенсионной ситуации. Если с помощью базовой пенсии и накопительных пенсий можно достичь дохода, близкого к тому, который был до выхода на пенсию, можно считать, что модель или система достигает своей цели.

Оценить это можно по уже упомянутому пенсионному индексу Mercer, который дает адекватное представление о состоянии пенсионных систем в разных странах.

Положение эстонских пенсионеров оставляет желать лучшего

Пенсионная система Эстонии характеризуется тем, что чистый доход, полученный в пенсионном возрасте, далёк от того, который зарабатывался до пенсионного возраста, и по данным Европейской комиссии, составляет всего 37%. Обычно нормальной пенсией считается 60-70% предыдущего дохода. Пенсия ниже этого уровня означает относительную бедность для многих людей в возрасте старше 65 лет. В Эстонии 41% пенсионеров живут в относительной бедности. Согласно расчетам, проведенным по индексу Mercer, пенсионная система Эстонии занимает 13-е место среди 44 стран. Это означает, что наша пенсионная система в целом выполняет свою задачу, но, с другой стороны, у нее есть несколько проблемных мест.

В качестве одной из проблем отмечу то, что пенсионные активы в Эстонии составляют около пятой части ВВП, тогда как средневзвешенный показатель стран ОЭСР составляет 133,6%. Очевидно, что для повышения устойчивости пенсий необходимо вносить больше взносов в пенсии либо в виде пенсии работодателя, либо следует стимулировать людей самостоятельно увеличивать взносы в III ступень, чтобы улучшить своё финансовое положение в пенсионном возрасте.

Опыт разных стран показывает, что как II ступень, так и III ступень, то есть добровольная накопительная пенсия, играют очень важную роль в обеспечении выхода на пенсию. В Эстонии охват II ступени (66%) и III ступени (20%) слишком мал, и многие люди могут оказаться под угрозой бедности в пенсионном возрасте. Рекомендую всем, кто хоть сколько-нибудь беспокоится о выходе на пенсию, задуматься о присоединении к III ступени, поскольку ее взносы полностью находятся под контролем самого человека.

Нидерланды считаются лучшими

По данным Mercer за 2023 год, третью строчку в рейтинге пенсионных систем занимает Дания. Её II ступень основана на занятости и предварительно финансируется за счёт установленных взносов. Работодатель платит 2/3 взноса, а работник 1/3. При этом доля присоединившихся ко II ступени составляет 90%. Среднестатистический датчанин после выхода на пенсию получает около 80% своего предпенсионного дохода. Риск бедности в Дании также является одним из самых низких в ОЭСР, а активы пенсионных фондов составляют более 200% ВВП.

Такая же доля населения подключена ко II ступени и в Нидерландах, пенсионная система которых занимает первое место, а доходы населения после выхода на пенсию не снижаются. Это также означает, что там практически нет риска бедности среди пожилых людей. По данным ОЭСР, в Нидерландах самый низкий риск бедности для пожилых людей после Исландии и Дании. По общему объему пенсионных активов Нидерланды в глобальной перспективе уступают только Великобритании, США и Австралии.

При этом в обеих странах, как и в Эстонии, также используются индивидуальные пенсионные схемы накопления, или III ступень.

Следует изучить мировую практику

Конечно, мы не можем начать копировать системы других стран, потому что история и системы каждой страны разные. Понятно, что пенсионное богатство Дании и Нидерландов связано с тем, что они не были оккупированы. Однако стоит взглянуть на системы по всему миру и проанализировать, что делается в других местах и ​​что разумно перенять, чтобы люди, которые откладывают сегодня деньги на пенсию, не оказались в пенсионной бедности.