При совместном обращении за кредитом на покупку жилья неплохо привести свои финансы в порядок вместе с партнёром

Покупка дома или другой крупной недвижимости – это одно из самых важных решений в Вашей жизни, поскольку оно обычно связано с получением долгосрочного кредита. Если Вы берёте кредит вместе с партнёром, то после оценки доступности кредита Вы должны решить, кому будет принадлежать жильё и как будет погашаться кредит.

“Обращение за жилищным кредитом вместе с партнёром – очень распространённое явление. Так поступает 41 процент заёмщиков“, – говорит руководитель сферы жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма. „Совместное получение кредита часто даёт возможность рассмотреть более крупный или более ценный объект недвижимости. В то время как при покупке квартир одна треть заёмщиков брали кредит вместе, среди покупателей домов это делали уже две трети“. Эстонцы также предпочитают владеть своей недвижимостью, свидетельствуют данные переписи населения: более 68 процентов семей живут в собственной квартире или в собственном доме.

По данным последней переписи населения каждая вторая семья живёт в браке, а каждая четвертая – в сожительстве. Это говорит о том, что, хотя брак и связанные с ним имущественные отношения отнюдь не являются непопулярными, возможно, многие пары не слишком тщательно продумывают свои финансовые и имущественные отношения. Это вполне объяснимо: при переезде к любимому человеку чувства зачастую важнее бытовых вопросов. В начале отношений не кажется важным задумываться о том, как именно будут распределяться домашние расходы и сколько средств будет вложено в покупку недвижимости.

Говорить о деньгах слишком подробно обычно не считается романтичным. Однако часто – и в хорошие времена об этом большинство людей не хотят думать – отсутствие ясности в отношении денег и имущества становится проблемой, когда люди расходятся. И чаще всего яблоком раздора становится раздел жилья, купленного с помощью кредита.

Общий кредит – общая ответственность

“Если кредит на покупку жилья взят совместно, и оба супруга являются заёмщиками, это означает, что оба несут обязательства по погашению кредита”, – говорит Пяргма. Поэтому если платежи по кредиту не могут быть списаны со счёта одного заёмщика, они будут взяты со счёта другого. Именно эти условия следует понимать, читая кредитный договор, и при необходимости уточнять у администратора. “Заёмщики обычно решают стать совместными владельцами недвижимости, разделив право собственности в соответствии с соглашением. В редких случаях кредит берёт только один из супругов, а собственниками становятся оба; у таких случаев всегда есть логические причины. Поэтому возможны различные решения, если все чётко понимают причины”, – добавляет Пяргма.

Даже если в договоре указано, что выплачивать кредит должны оба заёмщика, в реальной жизни бывает по-разному. Иногда договариваются, что один из партнёров будет выплачивать кредит, а другой – заботиться о повседневных расходах. Если посмотреть на истории, которыми делится крупнейшее в Эстонии сообщество финансовой мудрости Kogumispäevik, то можно увидеть, что довольно часто в такой ситуации женщины занимаются детьми и домашними делами, а мужчины – кредитом и лизинговыми платежами. Может быть и так, что женщина выплачивает ипотеку, а мужчина покупает строительные и отделочные материалы и делает ремонт.

Все эти варианты могут очень хорошо работать на семью в целом, и принимать такие решения должна сама семья. Однако, когда отношения и совместное проживание заканчиваются, под угрозой оказывается то, насколько чётко партнёры по жизни понимали эти договоренности или смогли доказать их впоследствии. Часто могут возникнуть споры о том, кто сколько внёс или за что заплатил. Супруг, который не сможет доказать, что он или она изначально оплатили свою долю кредита на покупку жилья, в худшем случае будет вынужден нести расходы после прекращения отношений.

Добрый совет: соглашения в письменной форме

Одно из наиболее практичных предложений, позволяющих избежать возможных споров, – это фактическая выплата домашнего кредита в соответствии с договором. “Например, один из супругов переводит свой ежемесячный взнос другому с пояснением “кредит на покупку жилья”. Это звучит очень просто и на самом деле так и есть. Банковские выписки – тоже очень хороший способ доказать это впоследствии”, – говорит Пяргма. Можно также бесплатно изменить счёт, с которого банк списывает платежи по кредиту. Другими словами, Вы можете по истечении определённого срока внести изменения, и банк будет списывать кредит со счёта другого заёмщика.

Само по себе это не означает, что Вы не можете договориться иначе. Возможно, для семьи будет лучше, если одна сторона будет зарабатывать и выплачивать кредит, а другая – воспитывать детей и вести хозяйство. Об этом также следует договориться очень чётко и даже в письменном виде, возможно, по электронной почте, чтобы была письменная запись. Это не означает, что споры никогда не возникнут, но, по крайней мере, можно доказать, что соглашение было достигнуто.

При вступлении в брак ситуация несколько проясняется, поскольку в этом случае супругам приходится выбирать соответствующие имущественные отношения, будь то общность имущества (всё всегда принадлежит обоим поровну), расчёты по имуществу (общность имущества отсутствует) или расчёты по приросту капитала, представляющие собой комбинацию обоих вариантов. Кроме того, можно заключить договор о супружеской собственности в нотариальной конторе, где договорённости могут быть уточнены.

Однако, независимо от типа отношений, всегда стоит тщательно обсудить с супругом вопрос о совместных расходах и обязательствах. Всегда говорят, что всё хорошо, пока отношения хорошие. Но помимо договоренности о совместных финансах, каждому стоит также тщательно подумать о собственном финансовом здоровье: владею ли я собственными активами и пополняю ли я их? И есть ли у меня личный финансовый резерв в дополнение к совместным активам? Хорошее финансовое состояние также означает большую свободу и более широкие возможности.