Почему банк хочет получать более подробную информацию о бизнесе клиента?

Сейчас банк хочет получать намного более подробную, чем прежде, информацию о бизнесе клиента. Какая у этого связь с препятствованием отмыванию денег и финансированию терроризма, а также, что сам клиент может сделать?

Основой прозрачного и честного банкинга является в частности максимально полное понимание банком сути бизнеса клиента. В последние годы принят целый ряд общеевропейских и внутригосударственных законодательных актов, устанавливающих для кредитных учреждений очень высокие требования в части мер предосторожности. Одна из важнейших предпосылок для взаимоотношений с клиентом – понимание сути бизнес-отношений предприятия и структуры собственности. Банки также должны быть в состоянии установить, например, происхождение имущества клиента и оценить, соответствуют ли операции его профилю и бизнес-деятельности.

Такие обязанности возлагают на банки также закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма и инструкции надзорных учреждений. Банк оценивает связанные с клиентом риски как в начале отношений, так и в дальнейшем, на регулярной основе. И если в связи с каким-либо фактором появятся определенные риски (например, невозможно установить, кто является фактическим выгодоприобретателем, характер сделок не соответствует профилю бизнеса, имеют место подозрительные транзакции с офшорными фирмами и т. д.) то это может повлечь за собой ограничение происходящих на счёте операций или решение о закрытии расчётного счёта предприятия.

Банки сейчас собирают значительно более детальные данные о коммерческой деятельности клиентов, чем это было раньше. То же можно посоветовать делать всем предприятиям. Знание бэкграунда своих партнёров и их владельцев и фактических бенефициаров поможет не стать жертвой мошенничества и уменьшит возможность предъявления предприятию обвинений в участии в преступных схемах.

Основные причины прекращения клиентских отношений связаны тем, что бизнес-модель предприятия и его партнёры не позволяют банку в достаточной мере понять коммерческую деятельность клиента. Причиной могут быть также запутанность структуры собственности или негативная фоновая информация.

Приведём основные рекомендации предприятиям по улучшению прозрачности своей деятельности и по лучшему пониманию деятельности своих партнёров. Вдобавок перечислим некоторые наиболее важные аспекты, которые заслуживают внимания в изменившейся нормативной среде.

1. Структура собственности предприятия вплоть до конечных частных бенефициаров должна быть прозрачной. Не рекомендуется использовать в структуре собственности холдинговые компании, которые не связаны ни с бизнесом конкретной компании или группы, ни с резидентством конечных бенефициаров в структуре собственности. Поскольку отмывание денег, уклонение от уплаты налогов и другие подобные транзакционные схемы часто преднамеренно используют сложные структуры собственности (часто с участием офшорных компаний), понятно, что банк или любой, кто хочет определить конечных бенефициаров бизнеса, сразу задаётся вопросом, почему не используется прямая и логичная структура собственности. Это обязательство, в частности, вытекает из Директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег, которая обязывает государства – члены собирать в своих реестрах информацию о фактических бенефициарах компаний.
2. Избегайте расчётов с офшорными и «полочными» компаниями. Если ещё несколько лет назад расчёты через офшорные фирмы были явлением  совершенно нормальным, то сейчас это уже не так. Целью их использования, зачастую, является сокрытие истинных бенефициаров, происхождения имущества, уклонения от уплаты налогов или других незаконных действий. Здесь следует добавить, что подозрение вызывают не только классические офшорные (находящиеся, например, в Карибском море) юрисдикции, но и компании во многих других странах (включая некоторые страны ЕС), которые часто демонстрируют отсутствие реальной экономической активности, соответствующей объёмам платежей и сфере деятельности (т.е. сотрудники, места работы и т. д.) в стране, где они зарегистрированы. По этим фирмам отсутствует достоверная информация относительно их коммерческой деятельности. Часто они также имеют теневых директоров и регистрируются по адресу, где зарегистрированы сотни, если не тысячи компаний. И вновь надо сказать, что поскольку компании такого типа с их соответствующей юрисдикцией, адресами и теневыми директорами часто используются в различных схемах отмывания денег и мошенничества, расчёт с такими партнёрами также может нанести ущерб репутации честной компании. Стоит также поинтересоваться, имеются ли и какие именно полномочия у связавшихся с предприятием представителей партнёра и тех представителей, которые подписывают документы от имени партнёра.
3. Необходимо избегать ситуаций, когда за предоставленные товары или услуги платит третья сторона (часто не имеющая отношения к стране, где находится фактический покупатель товара), а не компания, получающая счёт и товары или услуги. Такая ситуация может возникнуть не намеренно, но, безусловно, компания должна избегать продолжения такой практики. То же самое относится к случаям, когда иностранная компания, у которой приобретаются товары или услуги, запрашивает оплату товара третьей стороне (кроме факторинговых услуг, поставщики которых, как правило, имеют лицензию и преимущественно являются частью крупных финансовых групп). В таких случаях это, как правило, так сказать самозваные «платёжные агенты», относительно многих из которых впоследствии обнаруживалось, что через них проходили как деньги из честного бизнеса, так и деньги криминального происхождения. Для честного предпринимателя, который окажется в такой ситуации, будет сложно объяснить, что его деньги на самом деле не связаны с преступными схемами. Кроме того, в таких случаях значительно выше риск стать жертвой мошенничества со стороны исполнительного директора.
4. Будьте в курсе международных финансовых санкций, связанных с Вашей отраслью и с регионами деловых партнёров. В дополнение к санкциям ЕС банки также соблюдают санкции OFAC США, поскольку это необходимо для расчётов в долларах США. На домашних страницах банков обычно имеются инструкции о том, какие платежи конкретный банк не осуществляет, и какие платежи могут быть задержаны или отклонены.

Контроль бэкграунда

Чтобы снизить риски, описанные выше, рекомендуем провести проверку Ваших деловых партнёров и их филиалов, прежде чем вступать в деловые отношения.

Обратите внимание на следующие признаки повышенного уровня риска:

• О компании или предпринимателе нет информации или цифрового следа в интернете (веб-сайт, контактная информация), хотя с учётом объёмов планируемых транзакций и сферы деятельности такая информация должна была бы быть;
• Фактический бенефициар или представитель компании или предпринимателя имеет большое количество фирм с различными видами деятельности, включая агентов или фактических бенефициаров, без чёткого коммерческого обоснования;
• В качестве адреса компании указан почтовый ящик, отсутствует контактный телефон, или компания не подходит для соответствующей сферы деятельности. Адрес регистрации лица не связан с его предпринимательской деятельностью, по указанному адресу зарегистрированы десятки компаний, которые не входят в одну группу по адресу регистрации;
• Компания основана в одной стране, её бенефициар из другой страны, её текущий счет открыт в третьей стране, номинальные директора компании – из четвёртой страны, а сделки совершаются с лицами, не связанными с этими странами;
• компания только что создана или не имеет предшествующей экономической деятельности, но заявляет о необычайно больших объёмах операций или больших возможностях;
• заявленные объёмы бизнеса компании или предпринимателя не совпадают с указанными в годовом отчёте или не соответствуют разумным объёмам операций в этой сфере деятельности.

Проще всего начать с поиска в интернете, то есть «погуглить». У приличной компании в интернете всегда имеется много информации, которая касается её бизнеса.

В интернете достаточно бесплатных веб-сайтов, которые помогут раскрыть бэкграунд предприятий, находящихся в зонах повышенного риска:

• https://beta.companieshouse.gov.uk/
• https://zachestnyibiznes.ru/
• https://www.rusprofile.ru/
• https://egrul.nalog.ru/index.html
• http://egr.gov.by/egrn/index.jsp?content=Find
• https://www.e-disclosure.ru/
• https://usr.minjust.gov.ua/ua/freesearch
• https://youcontrol.com.ua/en/

Если у Вас нет времени или навыков для самостоятельной проверки данных предприятия, есть компании, которые предлагают платные услуги по исследованию бэкграунда как эстонских, так и иностранных компаний (DowJones, WorldCheck, SPARK-Interfax, Bureau van Dijk, Krediidiinfo и т. д.)

Для получения официальных источников Вам также следует связаться с Европейским  коммерческим регистром, который предоставляет информацию о бэкграунде европейских предприятий. Важно знать, что там предоставляется платная информация.

ПОДРОБНЕЕ О САНКЦИЯХ