Kuidas rahastada kodu ehitust?
Oma majast või suvekodust unistavad paljud ja selle unistuse täitmiseks võtab nii mõnigi ehitustöö ise käsile. Enne ehitama asumist tuleb aga koostada põhjalik ja üksikasjalik eelarve, et ootamatult suured kulud ebameeldivalt ei üllataks. Kuidas aga planeerida maja ehitust ning millega arvestada, kui maja ehituseks on vaja pangast laenuraha?
Esimesed sammud
Maja ehitamise eeldus on krunt, kuhu hoone rajada. Kui tegemist on hoonestamata kinnistuga, tuleb pöörata tähelepanu detailplaneeringule ja ehitusloale. Planeerimisfirmas koostatud detailne plaan on vaja kohalikus omavalitsuses kinnitada ja sellele sealsamas ka ehitusluba taotleda.
Kui kalliks läheb maja ehitus?
Kui vajalikud load olemas, saab tellida eramule arhitektuuribüroost ehitusprojekti. Kindlasti tuleks anda projekteerijale teada, millises hinnaklassis maja on Teile jõukohane nii ehituse kui ka ülalpidamise mõttes.
Ehitusprojekti põhjal saab koostada konkreetse, kogu ehitust hõlmava ja ettevaatava kalkulatsiooni. Kalkulatsiooni võib tellida ehitusfirmast või koostada ise. Oluline on, et see sisaldaks kõiki töid ja materjale, mis on maja valmimiseks vajalikud. Lisaks maja ehitamise ja siseviimistluse kuludele peaks arvestama ka näiteks haljastus-, dokumentatsiooni- ja vajalike eeltööde kuludega.
Olenevalt materjalide hinnaklassist võib ruutmeetri hind varieeruda, kuid keskmine ehitusmaksumus on ligikaudu 1100 €/m² või rohkem. Tark oleks arvestada kalkulatsioonis ka 10–15% puhvriga, sest üldjuhul ehitusperioodil kulud tõusevad, mitte ei lange.
Millega arvestada, kui maja ehituseks on vaja pangast laenuraha?
Kui vajate maja ehituseks pangast laenu, mõelge eelkõige sellele, kui suur hulk Teie pere kuisest tulust võiks kuluda edaspidi laenu tagasimakseteks ja intressideks. Lisaks tuleb mõelda sellele, milliseks kujunevad maja ülalpidamiskulud ning kas maja ehitusega võivad kaasneda ka täiendavad kulud transpordile, nt kui peate sõitma autoga pikemaid vahemaid kui enne.
Konkreetne laenusumma sõltub laenuvõtja maksevõimest (ehk kui palju laenu sissetulek võimaldab võtta), tagatisest (kui palju on tagatist hetkel ja ehituse edenedes) ning projekti sisust üldisemalt.
Üks tagatis on reeglina krunt, kuhu hakatakse maja ehitama. Tihti kasutatakse ehitusperioodil ka olemasolevat eluaset n-ö lisatagatisena. Kui on olemas piisav omafinantseering, ei ole lisatagatist vaja.
Kõiki laenu tagatiseks minevaid varasid tuleb kinnisvarabüroos hinnata. Hoonestamata kinnistu hindamisel peaks silmas pidama, et vajalik on nii kinnistu hetke kui ka tuleviku turuväärtus. Tuleviku turuväärtus annab pangale kindluse, et tagatis katab ära laenusumma ning omanikule teadmise, kui palju võib ehitusmaksumus turuväärtusest erineda.
Ehituse tarbeks võetud laenu saab kasutada osade kaupa, vastavalt sellele, kuidas ehitus edeneb ja vara turuväärtus tõuseb.
Säästa omaosaluseks ja mustemateks päevadeks
Enne laenulepingu sõlmimist peaks kindlasti läbi mõtlema ka võimalikud mustad stsenaariumid – kuidas laenu tagasimaksmisega toime tulla siis, kui haiguse või töö kaotamise tõttu sissetulek väheneb või kaob sootuks? Võimalusel tuleks regulaarselt säästa, et ootamatuste korral oleks maandumine pehmem.
Kodu ehitamine laenuga on suur ja pikaajaline finantskohustus, mida tuleb hoolikalt kaaluda. Enne laenu võtmist tuleks uurida erinevaid rahastamise võimalusi, seada paika oma pere eelarvele sobiv laenusumma ning vältida laenamist n-ö talumisvõime piiril. Samuti tuleb eristada soove tegelikest vajadustest ja ehitada oma võimalustele vastav kodu.
