Järelmaks või väikelaen – kumb tuleb lõpuks soodsam?
Suuremate ostude tegemiseks pakuvad müüjad mitmesuguseid maksevõimalusi. Järelmaks, tasumine kolmes osas või järgmisel kuul – olenemata nimetusest on tegemist laenutootega. Hästi sõnastatud pakkumiste taga võib aga peituda märksa suurem kulu, kui esialgu tundub. Swedbanki väikefinantseerimise valdkonnajuht Eneli Nairis annab nõu, millele tähelepanu pöörata.
Inimesed kipuvad järelmaksu võtma oluliselt kergekäelisemalt kui väikelaenu, isegi kui selle intress või kogukulu on suurem. Mingil põhjusel ei mõelda, et tegemist on laenuga. Kui aga hakata hoolikalt tingimusi lugema, võib selguda, et tegemist võib olla lausa väga kalli laenutootega.
Järelmaks võib olla oluliselt kallim kui väikelaen
Järelmaksu puhul on levinud pakkumised, kus osale tagasimakse perioodist kehtib nullprotsendine intress. Lugedes aga tingimusi lähemalt, võib selguda, et pärast soodusperioodi lõppu on intress väga kõrge. Veelgi kulukamaks kujuneb kliendi jaoks see, kui intressi arvestatakse ostusummalt, mitte jäägilt.
Toome näite suuremast ostukorvist, mille maksumus on 5890 eurot. Võtame järelmaksu, mille makseperiood on 24 kuud ja esimesed üheksa kuud on intressivabad. Pakkumises lubatakse, et makstes kogu summa üheksa kuu jooksul ära, ei kaasne lisatasusid. Kuid mis juhtub, kui soodusperioodi ületada? Selgub, et kümnendast kuust rakendub fikseeritud intressimäär 34% ja arvestus käib laenusummalt, mis tähendab, et kogu 24 kuu jooksul tuleb tasuda kokku tervelt 8400 eurot.
Võrdluseks võib tuua väikelaenu, mille puhul intressiarvestus käib laenujäägilt. Siis näiteks 17% intressmäära korral tuleks 5900-eurose väikelaenu puhul tasuda 24 kuuga koos intressiga kokku 7000 eurot. Erinevus järelmaksuga on 1400 eurot. Vaata väikelaenu tingimusi meie veebilehelt.
Hilinenud maksed võivad kaasa tuua suured kulud
Viimastel aastatel on turule tulnud makseviise, kus kauba eest saab tasuda järgmisel kuul või mitmes osas. Nii saab suuremat väljaminekut hajutada mitme kuu peale. Siiski tasub enne lepingu sõlmimist uurida, mis juhtub, kui maksetega hilineda.
Kui muidu on osa kaupa tasumine sageli intressivaba, siis makse hilinemise korral võib rakenduda märgatavalt kõrgem intress võrreldes pankade pakutavate tarbimislaenudega. Lisaks küsivad makseteenuse pakkujad sageli sissenõudmiskulusid, tasusid viivitusteadete saatmise eest, tõendite koostamise tasusid ja muid lisatasusid.
Kuidas kujuneb järelmaksu hind?
Järelmaks ei ole aga alati kallis. Paljudel kaupmeestel, eriti telekomiettevõtetel on järelmaks tõepoolest ilma peidetud tasude ja 0% intressiga. See tähendab, et ostes näiteks 1000-eurose telefoni järelmaksuga üheks aastaks, kujuneb kogukuluks tõesti 1000 eurot.
Enamasti on aga kaupmehed sõlminud järelmaksu pakkuvate krediidiandjatega koostöölepingud, mille osaks on kaupmehele makstav boonus. Kui e-poe omanik soovib pakkuda järelmaksu võimalust, saab ta valida mitme krediidiandja vahel. Tema jaoks on kasulikum valida selline partner, kes maksab kliendiga sõlmitava järelmaksu pealt suurema tasu. See omakorda võib väljenduda kõrgemas laenukulus kliendi jaoks. Siinkohal tasub kaupmehelt küsida infot erinevate järelmaksu pakkujate kohta ja neid omavahel võrrelda, et teha parim valik.
Nii kujunebki järelmaksu kogukulu ehk krediidi kulukuse määr tihti kõrgemaks kui väikelaenu puhul, sest väikelaenu väljastab krediidiandja otse ning sellega ei kaasne kaupmehe vahendustasu.
Kokkuvõttes ei tasuks unustada, et ka järelmaks on laenutoode ning enne lepingu allkirjastamist tuleb hoolikalt läbi lugeda kõik lepingu tingimused ja tutvuda hinnakirjaga. Oluline on hinnata oma maksevõimet, mõelda läbi igakuised sissetulekud ja väljaminekud ka juhuks, kui maksete tasumine toimub planeeritust hoopis pikemal perioodil. Laenu- ja järelmaksupakkumiste võrdlemine aitab leida enda jaoks kõige soodsama lahenduse.
Loe lisaks ka Swedbanki blogi igapäevaste rahaasjade rubriiki.
