Näiline sääst või päris võit? Millal on kodulaenu refinantseerimine mõistlik
Kodulaenu refinantseerimine ei ole enam erandlik samm, vaid üha tavapärasem viis oma laenutingimused ja pangasuhe üle vaadata. Swedbankis sõlmitakse refinantseerimislepinguid regulaarselt ning huvi selle vastu on kasvutrendis. Kuigi refinantseerimist seostatakse sageli eelkõige sooviga laenuintressi vähendada, ei ole hind kaugeltki ainus otsustav tegur.
Kuigi laenuintress on oluline, tuntakse refinantseerimise vastu huvi väga erinevatel põhjustel. Näiteks soovitakse muuta laenuperioodi, koondada mitu kohustust üheks või tuua kodulaen panka, kus juba arveldatakse.
Paljude jaoks ongi intressi kõrval oluline ka mugavus ja selgus oma rahaasjade korraldamisel. Mõnikord võib uues pakkumises intressierinevus olla senisega võrreldes minimaalne, kuid olulisemaks peetakse just kindlustunnet, et kõik pangateenused toimivad sujuvalt ja ühes kohas.
Refinantseerimise levinumad ajendid
Kuigi refinantseerimise põhjuseid on erinevaid, on kõige sagedasem ajend siiski laenuintressi ehk euriborile lisanduva marginaali ülevaatamine. Uue pakkumise tegemisel arvestatakse nii turuolukorda kui ka laenuvõtja senist maksekäitumist, sissetulekuid ja kohustusi, et pakkuda kliendi praegust olukorda arvestades võimalikult häid tingimusi.
Sageli kaalutakse refinantseerimist ka igakuise laenumakse vähendamiseks laenuperioodi pikendamise kaudu. Väiksemad kuumaksed võivad anda igakuisele eelarvele leevendust, kuid see tähendab enamasti, et laenu kogukulu suureneb. Oluline on endale selgeks teha, kas eesmärk on väiksem kuumakse praegu või väiksem laenu kogukulu terve laenuperioodi jooksul. Need kaks ei käi üldjuhul käsikäes.
Refinantseerimist kasutatakse ka mitme laenu koondamiseks. Sel juhul asenduvad mitu igakuist makset ühega ning kohustuste haldamine muutub lihtsamaks ja läbipaistvamaks.
Analüüsi, kas võit katab kulud
Refinantseerimise puhul on keskne küsimus, kas saavutatav kasu katab selle protsessiga kaasnevad kulud. Näiline intressivõit võib osutuda petlikuks, kui ei arvestata kõiki kulusid. Pankade praktika on erinev, kuid kulude leevendamiseks katab näiteks Swedbank teatud juhtudel laenu ületoomisega seotud notarikulud ning ei võta uue laenu lepingutasu.
Mõnikord jäetakse tähelepanuta ka olemasoleva laenu ennetähtaegse tagastamise tasu. Enamasti saab laenu tasuta tagasi maksta pärast ühe- või kolmekuulist etteteatamist, kuid varasem tagasimaksmine võib tähendada lisakulu mõne kuu intressi ulatuses. Seetõttu on oluline hinnata otsust tervikuna ja võtta vajadusel otsustamiseks aega.
Kokkuvõttes peaks refinantseerimine toetama laenuvõtja tegelikke vajadusi ja pikaajalisi eesmärke ning see ei pea alati tähendama rahalist võitu. Ka juhul, kui laenutingimused jäävad eelnevaga sarnaseks, võib inimene võita mugavuses ja kindlustundes. Oluline on, et otsus oleks läbimõeldud ja vastaks inimese enda ootustele. Rohkem infot leiad meie kodulehelt.
