Как увеличится Ваш платёж по кредиту, если ставка Euribor вырастет на 5%?

Каждый, кто имеет кредит на покупку жилья или аренду автомобиля, наверняка слышал о Euribor. Euribor – это общеевропейская межбанковская базовая ставка. Она находится в ведении Европейского валютного института (EMI), который устанавливает и публикует ставку Euribor.
Большинство выданных в Эстонии кредитов на покупку жилья и договоров о лизинге автомобилей привязаны к Euribor, а большинство кредитов привязаны к 6-месячному Euribor. Это означает, что через 6 месяцев процентная ставка пересчитывается с учётом действующей на тот момент ставки Euribor. Таким образом, если Ваш жилищный кредит или лизинг автомобиля привязан к 6-месячному Euribor, то размер ежемесячного платежа будет меняться каждые 6 месяцев.

Из чего складывается процентная ставка?

Помимо Euribor, процентная ставка также включает маржу. Например, если Euribor составляет 2%, а маржа – 1,85%, то процентная ставка по жилищному кредиту составляет 3,85%. Если Euribor меняется каждые 6 месяцев в фиксированное время, то маржа автоматически не меняется. Маржа согласовывается до подписания договора и индивидуальна для каждого с учётом дохода клиента, корректности погашения кредита и состояния залога.

В связи с изменением Euribor Вы должны быть готовы к изменению платежа по кредиту каждые 6 месяцев. Когда Euribor растёт, ежемесячный платёж увеличивается, и, наоборот, когда Euribor падает, ежемесячный платёж уменьшается.

Один нюанс. Если Euribor становится отрицательным, он считается равным нулю. На данный момент такой “угрозы” нет, скорее, нужно быть готовым к тому, что Euribor будет расти.

Euribor в цифрах

24 октября 2022 года 6-месячный Euribor составлял 2,132%. В прошлом году в это же время Euribor был отрицательным, но в 2008 году, например, средний 6-месячный Euribor составлял 4,71%.

На графике отражено изменение ставки Euribor с течением времени.

Изменяющийся ежемесячный платёж

В качестве примера рассмотрим, как изменение Euribor влияет на ежемесячный платёж по жилищному кредиту.

• Сумма кредита 75 000 евро
• Срок кредита 25 лет
• Процентная ставка: 6-месячный Euribor + банковская маржа 1,85% годовых
• На момент выдачи кредита 6-месячный Euribor составляет 2,132%, то есть общая процентная ставка по кредиту составляет 3,982%.
• Ежемесячный платёж в соответствии с аннуитетным графиком составляет ~395 евро

Из примера видно, что если Euribor поднимется до 3%, то ежемесячный платёж по кредиту уже увеличится примерно на 40 евро. Чем больше ожидается рост Euribor, тем больший кусок он отнимет от семейного бюджета. В качестве альтернативы Swedbank предлагает план фиксированных аннуитетных платежей, о котором мы рассказывали здесь, но самое разумное – предвидеть повышение Euribor при получении кредита.  

Хорошая идея – выработать привычку регулярно откладывать деньги, пока Вы выплачиваете кредит. Таким образом, Вы сможете быть готовы к возможным изменениям в будущем.

В примере с лизингом автомобиля логика процентной ставки точно такая же, то есть Euribor тот же, но период короче, и сумма несколько меньше.

Как изменение ставки Euribor влияет на ежемесячный платёж по лизингу автомобиля.

• Сумма автолизинга 20 000 евро
• Срок автолизинга 5 лет
• Процентная ставка: 6-месячный Euribor + банковская маржа 2,5% годовых
• На момент выдачи лизинга 6-месячный Euribor составляет 2,132%, или общая процентная ставка составляет 4,632%
• Ежемесячный платёж в соответствии с первоначальным аннуитетным графиком составляет ~374 евро

Рассчитайте, насколько изменится Ваш платёж по кредиту или лизингу

Если Вы взяли кредит на покупку жилья или оформили автомобиль в лизинг, можете проверить на калькуляторе, как возможное изменение Euribor повлияет на Ваши ежемесячные платежи. Но если Вы только планируете взять новый кредит или лизинг, будьте готовы к тому, что рост ставки Euribor может также увеличить Ваши ежемесячные платежи.