Скрытые расходы по малым кредитам: на что обращать внимание кроме процентной ставки?

Кредит часто является частью жизни современного человека. Начиная с жилищного кредита, с помощью которого приобретается первое жильё, и до кредитной карты или рассрочки, с помощью которых оплачиваются повседневные расходы или покупаются более дорогие вещи. Любой кредит означает финансовое обязательство, требующее тщательного изучения вопроса. Это касается и малых кредитов, условия которых могут сильно различаться.

Более низкая процентная ставка не всегда означает более выгодный кредит

При рассмотрении малого кредита часто сначала смотрят только на процент, но на самом деле нужно учитывать и другие расходы: плату за договор, ежемесячное обслуживание и компенсации за досрочное погашение. Все эти расходы влияют на реальную стоимость кредита.

Плата за договор обычно зависит от суммы кредита, но её размер у разных кредиторов может сильно различаться. Например, в Swedbank плата за договор составляет 1,5% от суммы кредита, при этом в рамках текущей кампании эта плата отсутствует. В то же время на рынке встречаются платы за договор до 10% от суммы кредита. Для кредита в 5000 евро это уже 500 евро. Причём калькуляторы ежемесячных платежей на сайтах кредиторов обычно не учитывают плату за договор.

У некоторых кредиторов к кредиту может добавляться ежемесячная плата за обслуживание. Рассмотрим два примера, где клиент хотел взять кредит 3000 евро на три года. Он получил два предложения с разной ставкой: 15% и 18% годовых. На первый взгляд кажется, что кредит с 15% ставкой гораздо выгоднее, но общая стоимость кредита почти одинаковая. Оказалось, что к кредиту с 15% ставкой добавлялась плата за обслуживание 4 евро в месяц, которой не было у кредита с 18% ставкой. Поэтому важно внимательно читать прейскурант.

На помощь приходит ставка затратности кредита

Рассматривая все дополнительные платежи, возникает закономерный вопрос: как в итоге сравнить, какой кредит наиболее выгодный? Здесь помогает ставка затратности кредита, которая показывает в процентах, сколько в среднем в год кредит будет стоить заемщику. В отличие от процентной ставки, этот показатель учитывает все дополнительные расходы и упрощает сравнение предложений. Кроме того, все кредиторы обязаны указывать ставку затратности кредита для каждого предложения.

Самый простой способ – сравнивать ставку затратности кредитов с одинаковой суммой и сроком: чем выше показатель, тем дороже кредит.

Для защиты потребителей установлен верхний предел ставки затратности кредита, который пересматривается дважды в год. Весной 2025 года он составляет 46,41% годовых. Если кредитор предлагает кредит со ставкой выше этого значения, кредитный договор автоматически считается недействительным.

Обратите внимание на условия досрочного погашения кредита

Поскольку кредитные обязательства означают ежемесячные платежи, понятно, что люди хотят как можно скорее от них избавиться. Например, человек взял кредит 3000 евро, получил премию на работе и хочет погасить кредит как можно быстрее. В этом случае могут возникнуть дополнительные расходы.

Во многих крупных финансовых учреждениях кредит можно погасить досрочно без дополнительных платежей, у некоторых кредиторов досрочное погашение может сопровождаться комиссией, например, определённым процентом от возвращаемой суммы.

Перед взятием малого кредита нужно внимательно изучить все связанные с ним расходы, включая те, которые не указываются в рекламе. Процентная ставка – это лишь часть стоимости кредита, а общая ставка затратности кредита даёт более ясное представление о реальной стоимости кредита и помогает понять дополнительные скрытые расходы.