Väikelaenude peidetud tasud: miks tuleks alati vaadata intressist kaugemale?
Laen on sageli tänapäeva inimese elu osa. Alustades eluasemelaenust, mille toel soetatakse esimene kodu, kuni krediitkaardi ja järelmaksuni, millega tasutakse igapäevakulutusi või ostetakse kallimaid esemeid. Iga laen tähendab aga finantskohustust, mille võtmisele peaks eelnema põhjalik taustatöö. See kehtib ka väikelaenude kohta, kus lepingute tingimused võivad olla väga erinevad.
Mida laenude juures tähele panna ja kuidas nende tegelikku kulukust mõista?
Soodsam intress ei tähenda alati soodsamat laenu
Väikelaenu kaaludes vaadatakse pahatihti esmalt ainult intressi, kuid tegelikult tuleks arvesse võtta ka teisi kulusid: lepingutasu, haldustasu ja ennetähtaegselt laenu tasumisega kaasnevaid hüvitisi. Kõik need tasud kokku mõjutavad seda, kui palju läheb laen päriselt maksma.
Lepingutasu on tavaliselt seotud laenusummaga, kuid selle ulatus võib laenuandjatel olla äärmiselt erinev. Näiteks Swedbankis on lepingutasu 1,5% laenusummast, kuigi hetkel käiva kampaania raames tasu puudub. Samas leidub turul ka lepingutasusid, mis ulatuvad lausa 10%-ni laenusummast. Näiteks 5000-eurose laenu korral oleks see juba 500 eurot. Seejuures ei arvesta teenusepakkujate lehtedel olevad laenu kuumaksete kalkulaatorid arvutuskäigus üldiselt lepingutasu.
Kuigi kõik teenusepakkujad seda ei rakenda, võib laenule lisanduda kuine haldustasu. Võrdleme kaht näidet, kus klient soovis laenata 3000 eurot kolmeks aastaks. Ta sai kaks erineva intressiga pakkumist: 15% ja 18% aastas. Kuigi esmapilgul tundus 15% intressiga laen palju soodsam, siis krediidi kogukulu ehk kogusumma laenu kasutamise eest oli mõlemal pakkumisel väga sarnane. Selgus, et 15% intressiga laenu juurde oli lisatud ka haldustasu 4 eurot kuus, mis 18% intressiga laenul puudus. Seega on oluline hinnakirja tähelepanelikult lugeda.
Appi tuleb krediidi kulukuse määr
Kõiki lisatasusid vaadates võib tekkida õigustatud küsimus: kuidas lõpuks võrrelda, milline laen on kõige soodsam? Selleks tuleb appi krediidi kulukuse määr, mis näitab protsentides, kui palju läheb laen tarbijale keskmiselt ühes aastas kokku maksma. Erinevalt intressist võtab määr arvesse kõiki lisatasusid ning muudab pakkumiste võrdlemise lihtsamaks ja läbipaistvamaks. Seda enam, et kõigil laenuandjatel on kohustus märkida krediidi kulukuse määr iga pakkumise juurde.
Kõige lihtsam on sama summa ja perioodiga laenude juures võrrelda krediidi kulukuse määrasid – mida kõrgem on määr, seda kallim on laen.
Muide, tarbijate kaitsmiseks on kehtestatud krediidi kulukuse määrale ülempiir, mis muutub kaks korda aastas. 2025. aasta kevadel on see 46,41% aastas. Kui mõni laenuandja peaks pakkuma laenu, mille krediidi kulukuse määr on sellest suurem, siis on laenuleping automaatselt tühine.
Pane tähele, mis on laenu ennetähtaegse tagasi maksmise tingimused
Kuna laenukohustus tähendab igakuiseid tagasimakseid, siis on arusaadav, et sellest soovitakse võimalikult kiiresti vabaneda. Näiteks võib juhtuda, et inimene võttis 3000 eurot laenu, sai seejärel töölt preemiat ja soovib nüüd laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta. Ka sellisel juhul võivad tasumisega kaasneda lisakulud.
Paljudest suurematest finantsasutustest võetud laenu saab igal ajal lisatasuta tagasi maksta, mõnedel teenusepakkujatel võib aga ennetähtaegne tagastamine kaasa tuua lisatasu, näiteks kindlaksmääratud protsent tagastatavast summast.
Kokkuvõttes tuleks enne väikelaenu võtmist uurida hoolikalt kõiki laenuga seotud kulusid – ka neid, mida reklaamides esile ei tooda. Intress on vaid üks osa laenu hinnast ning krediidi kulukuse määr annab selgema ülevaate laenu tegelikust maksumusest ja aitab aru saada peidetud lisakuludest.
Loe lisaks Swedbanki blogi eluaseme rubriigist.
